Amka Finanse
Czym jest refinansowanie chwilówek: czy różni się od konsolidacji?
Coraz więcej Polaków mierzy się z problemem spłaty pożyczek krótkoterminowych, zaciąganych najczęściej, aby podratować domowy budżet lub uregulować inne, bardziej naglące zobowiązania. Tylko w lipcu 2025 roku Polacy zaciągnęli 424,1 tys. takich zobowiązań na łączną kwotę 1,86 mld zł. Średnia wartość pożyczki wyniosła 4 394 zł, jak podaje Związek Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz firma CRIF.
Jeśli zaciągasz kilka chwilówek w podobnym czasie, albo – co gorsza – bierzesz jedną pożyczkę, by spłacić inną, to prosta droga do spirali zadłużenia, z której trudno jest się wydostać. Na szczęście, istnieją rozwiązania, które pozwalają wyjść z tych kłopotów i uporządkować finanse. Dwa najczęściej proponowane to refinansowanie i konsolidacja chwilówek. Choć nazwy mogą brzmieć podobnie, to są to różne mechanizmy finansowe. Wyjaśnimy Ci, czym jest każde z nich, jakie są między nimi różnice i kiedy warto je wybrać.
Bartłomiej Barszczak
Analityk Finansowy AMKA Finanse. Dzięki swojemu wieloletniemu doświadczeniu w finansach, pomaga tym, którym banki odmówiły wsparcia, pokazując, jak strategicznie i skutecznie odzyskać kontrolę nad domowym budżetem.
Co to jest refinansowanie chwilówek?
Refinansowanie chwilówek to rozwiązanie finansowe, które umożliwia spłatę jednego, istniejącego zadłużenia, z pieniędzy uzyskanych z nowego zobowiązania – kredytu czy pożyczki refinansowej, zaciąganych na korzystniejszych warunkach.
W praktyce oznacza to, że spłacasz pierwotną pożyczkę, a w zamian otrzymujesz nową, zwykle z niższym oprocentowaniem i dłuższym okresem spłaty. Jest to forma restrukturyzacji zobowiązania, która pomaga obniżyć koszty obsługi długu i poprawić Twoją płynność finansową.
Według danych BIK, w całym 2024 roku firmy udzieliły łącznie 5,749 mln pożyczek gotówkowych – o ponad 30% więcej rok do roku, na łącznie 15,034 mld zł, co oznacza wzrost o niemal 50% w porównaniu z 2023 rokiem. Średnie oprocentowanie takich pożyczek pozabankowych często sięga maksymalnego dopuszczalnego prawem oprocentowania – dwukrotności odsetek ustawowych z Kodeksu cywilnego, na które składa się wysokość stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktów procentowych. We wrześniu 2025 roku stopa referencyjna banku centralnego wynosiła 5%. Dlatego maksymalne oprocentowanie pożyczek i kredytów mogło być równe maksymalnie 17%.
W porównaniu z nim koszty spłaty kredytów refinansowych, które pozwolą na spłatę zaciągniętych chwilówek, są niższe – niekiedy nawet o połowę.
Wielu Polaków ma problemy z terminową spłatą zobowiązań krótkoterminowych, dlatego szukają rozwiązań, które mogą im w tym pomóc. Potwierdza to Raport InfoDług, który przygotowany został przez BIG InfoMonitor i BIK. Na koniec grudnia 2024 roku niespłacane zobowiązania pozakredytowe, czyli m.in. chwilówki, zbierane w Rejestrze Dłużników BIG InfoMonitor oraz kredytowe widoczne w bazie BIK wyniosły ponad 84,7 mld zł. Wiele z nich mogą być refinansowane lub konsolidowane.
Podczas gdy refinansowanie dotyczy pojedynczego zobowiązania, istnieje również rozwiązanie dla osób z wieloma chwilówkami – konsolidacja. Sprawdź z nami, na czym ona polega?
Czym jest konsolidacja chwilówek?
Konsolidacja chwilówek to strategiczne narzędzie, które polega na łączeniu wielu krótkoterminowych zobowiązań w jedno, nowe zobowiązanie. Jest to kompleksowe rozwiązanie dla osób, które spłacają jednocześnie kilka pożyczek w różnych firmach i zaczynają tracić nad tym kontrolę.
Zamiast martwić się wieloma datami spłat i różnymi wierzycielami, masz jedną, niższą ratę do uregulowania u jednego kredytodawcy. Konsolidacja pozwala uprościć proces spłaty wielu zobowiązań i odzyskać kontrolę nad chaosem finansowym. Co ważne, może wydłużyć okres spłaty z 30 dni do nawet kilku czy kilkunastu lat, a miesięczna rata po scaleniu zobowiązań jest niższa w porównaniu z sumą spłacanych.
Znając już podstawowe definicje obu rozwiązań, warto przyjrzeć się kluczowym różnicom między nimi. To ułatwi Ci dokonanie ewentualnego wyboru pomiędzy tymi rozwiązaniami.
Jakie są główne różnice między refinansowaniem a konsolidacją chwilówek?
Refinansowanie i konsolidacja to dwa różne mechanizmy finansowe, choć mają wspólny cel – ułatwienie spłaty zadłużenia. Poniżej w tabeli prezentujemy ich kluczowe różnice:
| Cecha | Refinansowanie | Konsolidacja |
| Liczba zobowiązań | Jedno | Kilka |
| Mechanizm działania | Spłata jednej pożyczki innym zobowiązaniem | Nowy kredyt spłaca wszystkie zgłoszone zobowiązania (co najmniej dwa) |
| Wymagana zdolność kredytowa | Zwykle wymagana niższa zdolność kredytowa | Zwykle wymagana wyższa zdolność kredytowa |
| Czas trwania procesu finansowania | Łatwiej je uzyskać – decyzja kredytowa wydawana jest w ciągu kilku dni | Trudniej ją uzyskać, a decyzja kredytowa trwa nawet kilkanaście dni |
Mając świadomość tych różnic, można już określić, w jakich konkretnych sytuacjach refinansowanie będzie dla Ciebie optymalnym wyborem?
Kiedy warto wybrać refinansowanie chwilówek zamiast konsolidacji?
Refinansowanie chwilówek to idealne rozwiązanie, gdy potrzebujesz szybko zoptymalizować jedno zobowiązanie. Jest to szczególnie efektywne w kilku przypadkach:
Z kolei istnieją sytuacje, gdzie konsolidacja okazuje się znacznie bardziej efektywnym rozwiązaniem niż refinansowanie. Kiedy?
W jakich sytuacjach konsolidacja będzie lepszym rozwiązaniem niż refinansowanie?
Konsolidacja jest najlepszym rozwiązaniem, gdy Twoja sytuacja finansowa jest bardziej złożona i masz do czynienia ze spłatą kilku pożyczek jednocześnie. Scenariusze te obejmują:
Niezależnie od wybranego rozwiązania, ważne jest zrozumienie, jak przebiega sam proces refinansowania. Postaramy się Ci to wyjaśnić!
Jak przebiega proces refinansowania chwilówek?
Proces refinansowania chwilówek jest zaprojektowany tak, aby był szybki i przejrzysty, a jednocześnie prowadził do przeniesienia zobowiązania do innej instytucji finansującej. Procedura aplikacyjna, od złożenia wniosku do wypłaty środków, zajmuje średnio 24-72 godziny. Wiele firm pożyczkowych zautomatyzowało ten proces, dzięki czemu wnioski mogą być rozpatrywane nawet automatycznie.
Oto kluczowe etapy:
Złożenie wniosku online
Wypełniasz formularz na platformie pożyczkodawcy, podając niezbędne dane i kwotę, jaką chcesz refinansować.
Weryfikacja finansowa
Instytucja sprawdza Twoją zdolność kredytową na podstawie dostarczonych dokumentów, takich jak dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach.
Automatyczna ocena i decyzja
Algorytmy szybko oceniają Twój wniosek, a decyzja często jest dostępna w ciągu kilku minut do kilku godzin.
Podpisanie umowy i implementacja nowych warunków
Po pozytywnej decyzji podpisujesz umowę, a środki są wypłacane bezpośrednio na spłatę pierwotnej chwilówki.
Aby przejść przez ten proces sprawnie, konieczne jest przygotowanie odpowiedniej dokumentacji. Co będzie potrzebne?
Jakie dokumenty są potrzebne do refinansowania i konsolidacji chwilówek?
Większość instytucji finansowych wymaga standardowego pakietu dokumentów, który pozwala na szybką weryfikację tożsamości i sytuacji finansowej.
Dla osób fizycznych będą to:
Dla przedsiębiorców prowadzących działalność gospodarczą w różnej formie prawnej:
Proces weryfikacji dokumentów może trwać kilka godzin, ale i kilka dni. Wszystko zależy od tego, w jaki sposób jest przeprowadzany i ile wniosków jest rozpatrywanych w jednym czasie przez firmę finansową czy bank. Rzetelne przygotowanie pakietu dokumentacyjnego znacząco go przyspieszacały proces.
Po przygotowaniu dokumentów warto przeanalizować aspekt finansowy całego przedsięwzięcia
Ile kosztuje refinansowanie chwilówek w porównaniu z konsolidacją?
Zarówno refinansowanie, jak i konsolidacja wiążą się z kosztami, które składają się na całkowity koszt zobowiązania. Pamiętaj, że kluczowe jest porównanie RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania), które uwzględnia wszystkie opłaty, całkowitych kosztów kredytowania lub całkowitej kwoty do spłaty.
Uwaga!
Jeśli porównujesz oferty kredytowe pod względem RRSO, to pamiętaj, by miały taki sam okres spłaty i kwotę kredytu, ponieważ zmiana w tych dwóch kwestiach zmienia poziom RRSO i nie zawsze ten niższy parametr wskaże korzystniejszą dla Ciebie ofertę.
W zależności od tego, jaką ofertę otrzymasz od banków i z jakiej ostatecznie zdecydujesz się skorzystać, inna opcja – refinansowanie lub konsolidacja będą korzystniejsze dla Ciebie.
Za każdym razem dobierz możliwie jak najkrótszy okres spłaty, ale z taką ratą, którą będziesz w stanie spłacać co miesiąc.
Znajomość kosztów to tylko jeden element – równie ważne jest wiedza o tym, gdzie można uzyskać najkorzystniejsze warunki.
Gdzie można uzyskać refinansowanie lub konsolidację chwilówek?
Obecnie rynek finansowy oferuje szeroki wybór instytucji, które mogą pomóc w refinansowaniu lub konsolidacji chwilówek. Najważniejsze jest wybranie renomowanego i wiarygodnego kredytodawcy lub pożyczkodawcy. Możesz zdecydować się na oferty przedstawiane przez:
Możesz zdać się na naszą pomoc w uzyskaniu dopasowanej oferty kredytu konsolidacyjnego czy refinansowego. Pośrednik AMKA Finanse sprawdzi, w jakiej jesteś sytuacji i jak może ci pomóc wyjść na przysłowiową, finansową prostą.
Wybór odpowiedniej instytucji to dopiero początek – kluczowe jest również zrozumienie wszystkich korzyści i ryzyk.
Jakie są zalety i wady refinansowania chwilówek?
Refinansowanie chwilówek, choć może wydawać się idealnym rozwiązaniem, ma nie tylko zalety, ale i wady. Poznaj je, by podjąć racjonalną decyzję, co zrobić z pożyczkami. Czy przenieść je, czy może lepiej spłacić w danej firmie?
| Zalety | Wady |
| Poprawa płynności finansowej: Refinansowanie może obniżyć miesięczną ratę niekiedy nawet o połowę. | Zwiększenie całkowitego kosztu: Choć rata jest niższa, wydłużenie okresu spłaty może zwiększyć całkowity koszt kredytu. |
| Dłuższy okres spłaty: Okres spłaty można wydłużyć, co pozwala na rozłożenie długu w czasie. | Ryzyko ponownego zadłużenia: Złudne poczucie braku dużego obciążenia finansowego powoduje, że możesz mieć pokusę ponownego zapożyczania się. |
| Uproszczenie zarządzania długiem: Zamiast jednej dużej, jednorazowej spłaty, masz do czynienia z mniejszymi, comiesięcznymi płatnościami. | Wpływ na historię kredytową: Sam fakt zaciągnięcia nowego zobowiązania obciąża zdolność kredytową, choć refinansowanie z czasem może ją poprawić. |
Jednym z kluczowych aspektów, który martwi wielu klientów, jest wpływ tych operacji na ich zdolność kredytową.
Czy refinansowanie chwilówek wpływa na zdolność kredytową?
Refinansowanie, jako proces zaciągania nowego zobowiązania, ma wpływ na Twój scoring kredytowy w BIK. Początkowo, może go obniżyć o kilkanaście punktów. Jest to jednak tymczasowy efekt. Pozytywny wpływ regularnej spłaty po refinansowaniu może przełożyć się na poprawę scoringu o kilkadziesiąt punktów w ciągu 12 miesięcy.
Ostateczna decyzja powinna wynikać z kompleksowej analizy indywidualnej sytuacji finansowej.
Jak wybrać najlepsze rozwiązanie dla swojej sytuacji finansowej?
Wybór między refinansowaniem a konsolidacją wymaga od Ciebie przede wszystkim szczerej analizy własnej sytuacji. Aby podjąć najlepszą decyzję, odpowiedz sobie na kilka pytań:
Zachęcamy Cię do skorzystania z naszej bezpłatnej konsultacji. Pomożemy Ci w analizie sytuacji i wyborze optymalnej strategii finansowej. Pamiętaj! Każda sytuacja jest inna i nawet jeśli usłyszysz od banku: nie masz szans na konsolidację czy refinansowanie, nie jest to ostateczne słowo!
Bartłomiej Barszczak
Autor Wpisu
Bartłomiej Barszczak - analityk Finansowy AMKA Finanse. Od blisko dwóch dekad pomaga osobom, które znalazły się w trudnej sytuacji kredytowej i usłyszały w banku "nie". Specjalizuje się w konsolidacji zobowiązań oraz w odbudowie zdolności kredytowej, pokazując klientom, że nawet najbardziej skomplikowane przypadki można rozwiązać dzięki strategii i cierpliwości.
Swoją wiedzę opiera nie tylko na 19 latach doświadczenia, ale też na praktyce zdobytej w największych instytucjach finansowych w Polsce. Jako manager placówki PKO BP osiągnął najlepszy wynik sprzedażowy w kraju, prowadził zespoły doradców, szkolił pośredników i negocjował warunki kredytowe w imieniu klientów.
Jego podejście do pracy wyróżnia szczerość i jasny przekaz - nigdy nie obiecuje rzeczy nierealnych, tylko wskazuje drogę, którą faktycznie można przejść. Wierzy, że klucz do sukcesu to wsłuchanie się w potrzeby klienta i wspólne wypracowanie strategii, a nie szybkie, pozorne rozwiązania. Dzięki temu klienci czują, że mają w nim nie tylko doradcę, ale też partnera, który rozumie ich sytuację i realnie pomaga odzyskać finansową równowagę.