Nowa ustawa o kredycie konsumenckim 2026 – tarcza dla Twoich finansów czy koniec łatwej gotówki?
Wdrażana dyrektywa Parlamentu Europejskiego CCD II to rewolucja, która zmienia zasady gry na linii dłużnik-wierzyciel. Jako eksperci AMKA Finanse wybraliśmy dla Ciebie trzy zmiany do omówienia, które najmocniej wpłyną na Twój portfel i bezpieczeństwo finansowe.
Sprawdź, jak nowe prawo chroni Cię przed spiralą długów i co tracisz, jeśli zlekceważysz nowe zasady płatności odroczonych.
Czy kredyt na wysoką kwotę (powyżej 255 550 zł) będzie teraz bezpieczniejszy?
Tak, nowa ustawa znosi dotychczasowy limit kwotowy, dzięki czemu nawet potężne kredyty konsolidacyjne zostaną objęte pełną ochroną konsumencką, w tym gwarancją zwrotu prowizji przy wcześniejszej spłacie.
To rewolucja dla klientów, którzy wpadli w spiralę na bardzo wysokie kwoty. Do tej pory, jeśli kwota kredytu przekraczała 255 550 zł, przepisy o ochronie konsumenta przestawały obowiązywać.
Banki mogły traktować Cię inaczej, a dochodzenie swoich praw było utrudnione. Zniesienie tego limitu oznacza, że biorąc duży kredyt na spłatę chwilówek (nawet na 300 czy 400 tys. zł), zyskujesz te same przywileje, co przy małej pożyczce.
Przy tak dużych kwotach, zwroty te mogą wynosić dziesiątki tysięcy złotych, które zostają w Twojej kieszeni, a nie w kasie banku.
Czy zakupy „na kliknięcie” (BNPL) staną się trudniej dostępne?
Choć najwięksi operatorzy systemów odroczonych płatności (jak PayPo) już współpracują z BIK, ustawa likwiduje wszelkie luki prawne pozwalające na „uproszczone” przyznawanie limitów bez dokładnej weryfikacji dochodów. Oznacza to koniec automatycznego finansowania zakupów wyłącznie na podstawie historii transakcji w sklepie.
Jeśli masz już napięty budżet i negatywne wpisy w bazach, system częściej odmówi Ci płatności odroczonej. Tracisz łatwy dostęp do gotówki na konsumpcję, ale zyskujesz ochronę przed zaciąganiem zobowiązań, których realnie nie jesteś w stanie spłacić.
Co zyskasz, jeśli firma pożyczkowa nie sprawdzi Twojej zdolności kredytowej?
W przypadku, gdy przed udzieleniem Ci finansowania firma pożyczkowa nie przeprowadzi badania zdolności kredytowej, Ty jako pożyczkobiorca zyskasz prawo do „sankcji kredytu darmowego”. Oznacza to, że oddasz tylko pożyczony kapitał, bez odsetek i prowizji.
To najmocniejsza broń w ręku konsumenta. Jeśli instytucja finansowa zlekceważy obowiązek rzetelnej weryfikacji Twoich dochodów i udzieli Ci „chwilówki na dowód”, mimo że nie stać Cię na spłatę, prawo staje po Twojej stronie.
Czy wiesz, że…?
W przypadku problemów ze spłatą sąd może zwolnić Cię z wszelkich kosztów kredytu. To koniec z drapieżnym pożyczaniem „na słup” i wciskaniem pieniędzy osobom już zadłużonym, co daje Ci realną szansę na wyjście z długów bez gigantycznych kosztów obsługi.
Dodatkowo, nowelizacja zakłada sankcję darmowego kredytu, jeśli pomimo negatywnej oceny zdolności kredytowej pożyczkodawca udzieli Ci kredytu.
Uwaga!
Konsument według założeń nowelizacji, będzie mógł złożyć oświadczenie o zastosowaniu SKD w terminie 1 roku od dnia wykonania umowy kredytowej.
Czy bank musi pomóc Ci w spłacie, zanim wyśle windykatora?
Tak, wierzyciel będzie mieć ustawowy obowiązek zaproponować Ci restrukturyzację zadłużenia, zanim wypowie umowę i skieruje sprawę do egzekucji.
To fundamentalna zmiana w podejściu do dłużnika. Zamiast natychmiastowych telefonów z windykacji i straszenia komornikiem, zyskujesz czas i przestrzeń na negocjacje.
Bank musi przedstawić Ci propozycję, np.:
- wydłużenie okresu spłaty,
- zawieszenie rat,
- zmiana sposobu spłaty.
Dzięki temu masz szansę na polubowne załatwienie sprawy. Tracisz status „petenta”, a stajesz się partnerem, któremu instytucja finansowa musi najpierw spróbować pomóc, zanim wytoczy najcięższe działa.
Czy reklamy chwilówek przestaną wmawiać Ci, że pożyczka to „lek” na brak pieniędzy?
Tak, ustawa wprowadza kategoryczny zakaz sugerowania w reklamach, że zaciągnięcie długu poprawi Twoją sytuację finansową lub zastąpi oszczędności, a każdy materiał promocyjny musi zawierać wyraźne ostrzeżenie o ryzyku.
To koniec marketingu opartego na iluzji bogactwa. Do tej pory reklamy często pokazywały pożyczkę jako „dodatkową gotówkę” na przyjemności, usypiając czujność konsumenta.
Nowe prawo traktuje kredyt jako produkt ryzykowny, a nie sposób na zwiększenie zasobów domowych.
Każda reklama – w telewizji, internecie czy ulotce – będzie musiała zawierać jasny komunikat:
„Uwaga! Pożyczanie pieniędzy kosztuje”.
Ma to działać jak „zimny prysznic”, powstrzymując Cię przed impulsywną decyzją o zadłużeniu się pod wpływem chwili czy emocji. Firmy pożyczkowe nie będą już mogły obiecywać, że kolejny dług rozwiąże Twoje problemy – muszą rzetelnie informować, że jest to zobowiązanie, które trzeba oddać z nawiązką.
Czy hasło „pożyczka bez BIK” zniknie z ofert i słupów ogłoszeniowych?
Tak, promowanie usług finansowych jako udzielanych „bez BIK” lub „bez weryfikacji baz” będzie traktowane jako wprowadzanie w błąd, ponieważ nowa ustawa nakłada na każdego pożyczkodawcę bezwzględny obowiązek sprawdzenia Twojej historii kredytowej.
To koniec jednego z najbardziej szkodliwych mitów na rynku. Do tej pory hasło „bez BIK” było wabikiem na osoby w pętli zadłużenia, sugerującym, że istnieje „magiczna” furtka do pieniędzy bez sprawdzania długów.
W świetle nowych przepisów, udzielenie kredytu bez weryfikacji w bazie jest naruszeniem prawa. Zatem reklama, która to obiecuje, albo kłamie, albo promuje usługę niezgodną z ustawą.
Dzięki temu z rynku znikną ogłoszenia, które żerowały na Twojej desperacji, obiecując rozwiązanie finansowych kłopotów, a w rzeczywistości wpędzając Cię w jeszcze większe problemy. Uczciwie firma pożyczkowa zaproponować będzie mogła np. kredyt z opóźnieniami w BIK.
Warto wiedzieć – jakie zmiany wprowadzi nowa ustawa o kredycie konsumenckim 2026?
Projekt ustawy o kredycie konsumenckim z lipca 2025 roku wprowadzający w życie w Polsce dyrektywę unijną, od grudnia 2025 roku znajduje się w fazie opiniowania. Zgodnie z zapowiedziami ministrów, ustawa ma wejść w życie z dniem 20 września 2026 roku, jak wskazuje art. 165 projektu.
👉 Nie czekaj, aż we wrześniu zmienią się przepisy dotyczące ustawy o kredycie konsumenckim. Jeśli potrzebujesz już dziś wziąć kredyt, zadzwoń do AMKA Finanse – pierwsza konsultacja jest bezpłatna, a my pomożemy Ci rozwiązać Twoje finansowe dylematy.
Marta Michałek-Machniewska
Autorka artykułu
Z wykształcenia jestem marketerem ze specjalizacją w zarządzaniu przedsiębiorstwem, a zawodowo od kilku lat tworzę treści dla branży finansowej, ubezpieczeniowej i biznesowej.
Mam wykształcenie wyższe magisterskie z marketingowego zarządzania przedsiębiorstwem (Politechnika Częstochowska), ale to nie teoria definiuje moją pracę. Od 7 lat prowadzę własną działalność gospodarczą, więc jestem w pierwszej kolejności praktykiem – znam realia firmy od strony formalnej, strategicznej i finansowej.
Moje podejście do copywritingu wyróżnia analityczne myślenie. Większość copywriterów to humaniści, ja wolę cyfry, statystykę i twarde dane. Nie zgaduję, co zadziała – analizuję słowa kluczowe, badam trendy w SEO i AIO (Artificial Intelligence Optimization) i buduję treści zgodnie z EEAT, które Google i użytkownicy traktują jako wiarygodne źródło wiedzy.
Efekt? Ponad 3800 publikacji dla serwisów finansowych oraz współpraca z liderami rynku, takimi jak Totalmoney czy Serfin. To doświadczenie pokazuje, że potrafię pisać o finansach językiem zrozumiałym dla klienta, ale wiarygodnym w oczach instytucji