Mity na temat konsolidacji chwilówek – Przewodnik po faktach

27 Mitów na temat konsolidacji chwilówek

Mit 1: Konsolidacja całkowicie likwiduje zadłużenie

Fakt: Konsolidacja nie usuwa Twojego długu, nadal jesteś zadłużony, ale w innej formie. Łączy kilka zobowiązań w jedno, zwykle z niższą ratą. Polega to na uzyskaniu nowego kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej, za pomocą których spłacasz dotychczasowe długi. Kwota zadłużenia nie jest likwidowana, ale jesteś ją winien innemu podmiotowi. Musisz spłacić swój dług na nowych warunkach.

Mit 2: Konsolidacja jest dostępna dla każdego bez warunków

Fakt: Konsolidacji nie przeprowadzisz w każdych warunkach bez wyjątku. Wymaga ona spełnienia określonych wymagań, takich jak posiadanie:

Nawet firmy pozabankowe są obecnie zobowiązane do badania zdolności kredytowej swoich klientów oraz kontrolowania historii kredytowania w BIK lub innych, rzetelnie prowadzonych bazach danych. Choć prezentują zliberalizowane podejście do takich kwestii, to jednak nadmierne zadłużenie, brak jakiejkolwiek zdolności kredytowej czy złe wpisy w BIK-u, świadczące o dużych opóźnieniach w spłacie długów, mogą wykluczyć Cię z grona osób, którym przyznana zostanie konsolidacja chwilówek. To dowodzi, że nie dla wszystkich jest ona rzeczywiście dostępna.  

Mit 3: Konsolidacja poprawia płynność finansową

Fakt: Konsolidacja może obniżyć wysokość miesięcznych rat, co ułatwia zarządzanie budżetem domowym. Wpływa to na zmniejszenie obciążenia zdolności kredytowej. Możesz więc lepiej radzić sobie z regulowaniem bieżących płatności.

Jednak nie rozwiązuje źródłowych problemów finansowych, takich jak nadmierne wydatki czy brak kontroli nad finansami. Bez zmiany nawyków konsolidacja jedynie odracza problemy. Zwrot środków będzie konieczny, ale w wydłużonym czasie.

Mit 4: Konsolidacja to zawsze najlepsze rozwiązanie

Fakt: Konsolidacja nie jest rozwiązaniem uniwersalnym i nie jest przeznaczona dla każdego.

W niektórych przypadkach korzystniejsze może być negocjowanie indywidualnych warunków z wierzycielami, restrukturyzacja długu lub inne formy pomocy finansowej. Warto byś rozważył różne opcje przed podjęciem decyzji o ewentualnej konsolidacji, ponieważ jej koszty mogą okazać się niekiedy niewspółmiernie wysokie do możliwych do uzyskania korzyści. Analiza swojej indywidualnej sytuacji pozwoli Ci na podjęcie racjonalnej, trafnej decyzji. Jeśli nie potrafisz jej samodzielnie przeprowadzić, to skorzystaj z pomocy i obiektywnej oceny naszego eksperta finansowego.

Mit 5: Konsolidacja dotyczy tylko zobowiązań w jednym banku

Fakt: Można konsolidować chwilówki i inne pożyczki z różnych instytucji, zarówno bankowych, jak i pozabankowych. Nie muszą one być zaciągnięte w jednym banku.  Konsolidacja pozwala na połączenie wielu zobowiązań w jedno, niezależnie od ich źródła, choć bywają wyjątki od tej reguły.

Czasami banki nie są skłonne do skonsolidowania kredytów gotówkowych, ratalnych czy zobowiązań wynikających z kart kredytowych z pożyczkami pozabankowymi. Istnieją jednak i takie oferty, w których bez trudu dokonasz takiej konsolidacji.

Mit 6: Konsolidacja zwiększa bezpieczeństwo finansowe

Fakt: Konsolidacja może dawać złudne poczucie bezpieczeństwa i zażegnania ryzyka upadłości konsumenckiej. Jednak w rzeczywistości bywa, że prowadzi ona do dalszego zadłużania się, jeśli nie zmienisz swoich nawyków finansowych i nie zweryfikujesz comiesięcznych wydatków. Nowe zobowiązanie może maskować problem, a nie go rozwiązywać, a w dłuższej perspektywie czasu złe wybory finansowe mogą wpędzić Cię w jeszcze większe kłopoty. Nie można więc jednoznacznie powiedzieć, że konsolidacja zawsze zwiększy bezpieczeństwo finansowe u każdego dłużnika.

Mit 7: Konsolidacja skutkuje natychmiastową poprawą zdolności kredytowe

Fakt: Poprawa scoringu kredytowego w BIK po konsolidacji wymaga upływu czasu i systematycznej spłaty nowego zobowiązania. Początkowo konsolidacja może nawet obniżyć zdolność kredytową, ponieważ pojawia się nowe zobowiązanie, a dotychczas spłacone niekoniecznie zostaną już zaewidencjonowane w BIK-u.

Banki i firmy pożyczkowe mają zgodnie z prawem 7 dni od momentu, gdy nastąpiła zmiana w spłacie zobowiązania, na zaktualizowanie danych w swoim systemie i przesłanie stosownej informacji do BIK-u. Dlatego z miejsca nie poprawi się Twoja zdolność kredytowa, ale z czasem rzeczywiście będzie to miało miejsce.

Mit 8: Konsolidacja jest równoznaczna z umorzeniem długów

Fakt: Absolutnie nie. Utożsamianie konsolidacji z umorzeniem długów jest błędnym rozumowaniem. Konsolidacja to inaczej połączenie różnych zobowiązań w jedno, najczęściej z niższą ratą i dłuższym okresem spłaty. Nadal więc musisz spłacać swoje zadłużenie, w takiej samej sumarycznej kwocie, choć pojedyncza rata, jaką będziesz uiszczać, może być niższa od sumy wcześniej spłacanych.

Mit 9: Konsolidacja zawsze negatywnie wpływa na zdolność kredytową

Fakt: Długoterminowo, przy regularnej i terminowej spłacie, konsolidacja może poprawić zdolność kredytową, ponieważ porządkuje zobowiązania i zmniejsza ryzyko opóźnień w spłacie. Łatwiej poradzisz sobie z pojedynczą ratą niż z kilkoma mniejszymi i na dodatek z koniecznością spłaty jednorazowej przy chwilówkach pozabankowych.

Nie można więc powiedzieć, że konsolidacja zawsze powoduje obniżenie Twojej zdolności kredytowej. Jest to nowe zobowiązanie, ale przy dłuższym okresie kredytowania będziesz mniej obciążony z tytułu rat.

Mit 10: Wszystkie firmy zajmujące się konsolidacją to oszuści

Fakt: Na rynku działają zarówno uczciwe, jak i nieuczciwe firmy. Trudno więc pokusić się o tak daleko idącą generalizację, która byłaby krzywdząca chociażby dla banków udzielających kredytów konsolidacyjnych ściśle według obowiązujących przepisów Prawa bankowego i ustawy o kredycie konsumenckim.

Kluczowe jest dokładne sprawdzenie reputacji firmy, jej wpisu do rejestru KNF oraz opinii klientów przed podjęciem współpracy.

Mit 11: Konsolidacja to jedyne dostępne rozwiązanie na spłatę chwilówek

Fakt: Istnieją alternatywy względem konsolidacji. Potraktuj ją jako jedną z opcji, z jakich możesz skorzystać. Poza tym możesz negocjować warunki spłaty zobowiązań, zawrzeć ugodę z wierzycielami czy dokonać restrukturyzacji długu. Dla niektórych pożyczkobiorców, którzy mają już spore opóźnienia w spłacie rat czy pożyczek czasami jedynym słusznym rozwiązaniem okazuje się ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Wiąże się ona jednak z wieloma konsekwencjami. Wyjściem może być zaciągnięcie pożyczki prywatnej, od rodziny, która rządzi się zupełnie innymi prawami niż komercyjne zobowiązania. Konsolidacja to jedna z możliwości, nie zawsze najlepsza i nie zawsze dla każdego.

Mit 12: Po konsolidacji odsetki i opłaty natychmiast przestają narastać

Fakt: W ramach podjętej konsolidacji stare zobowiązania zgłoszone we wniosku kredytowym są spłacane nowym kredytem, dzięki czemu zostają po kolei zamknięte. Jednak licz się z tym, że pozostaje Ci do spłaty kredyt czy pożyczka konsolidacyjna, które również są najczęściej oprocentowane i generują odsetki. Ich zaciągnięcie może być z kolei związane z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów, jak prowizja za przystąpienie do zobowiązania czy składka na ubezpieczenie kredytu.
 

Mit 13: Konsolidacja jest niemożliwa przy złej historii kredytowej

Fakt: Bywa, że nawet przy złej historii kredytowej możesz doprowadzić do sytuacji, w której konsolidacja staje się możliwa. Co prawda firmy pożyczkowe pozabankowe, podobnie jak banki, muszą już kontrolować zdolność kredytową swoich klientów i sprawdzać ich historię w rzetelnie prowadzonych bazach danych, takich jak BIK. Nie są jednak zobligowane do odmowy udzielenia np. konsolidacji chwilówek, jeśli znajdą w historii kredytowania negatywne wpisy świadczące o opóźnieniach.

Czasem wystarczy w pierwszej kolejności zająć się poprawą historii w BIK-u, by w przyszłości mieć możliwość skonsolidowania chwilówek i kredytów nawet i w bankach.

Mit 14: Rządowe programy oferują specjalną pomoc w konsolidacji chwilówek

Fakt: W Polsce nie istnieją dedykowane rządowe programy wsparcia dla klientów, którzy chcieliby dokonać konsolidacji chwilówek. Oferty pochodzą od instytucji komercyjnych – banków czy firm pozabankowych.

Mit 15: Konsolidacja to to samo co ugoda długowa

Fakt: Konsolidacja polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania na spłatę dotychczasowych długów. Nie jest ona tym samym, czym ugoda długowa zawierana z wierzycielami. Jest ona pozasądowym porozumieniem dłużnika i wierzyciela, dotyczącym zmiany warunków spłaty istniejącego długu, np. obniżenia rat lub odsetek, co pozwala na łatwiejsze poradzenie sobie z ich spłatą.

Mit 16: Konsolidacja wymaga włączenia wszystkich posiadanych długów

Fakt: Możesz wybrać, które zobowiązania chcesz skonsolidować, a które nie. Nie masz obowiązku konsolidowania wszystkich długów, choć takie działanie przy większej liczbie zobowiązań często przynosi większe korzyści. Porządkujesz w ten sposób swoje finanse i przyczyniasz się do łatwiejszej spłaty.

Mit 17: Nie da się samodzielnie wynegocjować lepszych warunków bez pośredników

Fakt: Wierzyciele często są otwarci na negocjacje bezpośrednio z dłużnikami, zwłaszcza gdy alternatywą jest brak zwrotu pożyczonych środków. Samodzielne negocjacje mogą przynieść korzystne warunki dalszej spłaty długu.

Pośrednik pomaga w analizie finansowej, przedstawia możliwe rozwiązania i wspiera dłużnika na każdym etapie podejmowania negocjacji. Z pewnością skorzystanie z jego usług może ci przynieść wiele korzyści.

Mit 18: Konsolidacja jest całkowicie pozbawiona ryzyka i ukrytych kosztów

Fakt: Konsolidacja wiąże się z kosztami, takimi jak prowizje za udzielenie zobowiązania, opłaty administracyjne, składki ubezpieczeniowe czy odsetki. Ukryte koszty mogą podnieść całkowity koszt kredytu, dlatego warto dokładnie czytać umowę i porównywać oferty przed podjęciem decyzji.

Pamiętaj, że to zawsze zobowiązanie, które decydujesz się spłacić w określonym terminie. Istnieje więc ryzyko, że zewnętrzne okoliczności doprowadzą do opóźnienia w regulowaniu rat lub zaprzestania ich spłacania.

Mit 19: Konsolidacja działa natychmiast, bez formalności i oczekiwania

Fakt: Proces konsolidacji wymaga  czasu, a spłaty zgłoszonych chwilówek czy pozostałych zobowiązań instytucja finansowa dokonująca konsolidacji nie może zrobić od ręki. To wieloetapowe działanie, które rozpoczyna się z chwilą złożenia wniosku o konsolidację, Musisz dołączyć do niego wymagane dokumenty, na podstawie których bank lub firma pożyczkowa oceni Twoją zdolność kredytową i sprawdzi historię kredytowania w BIK-u. Oceni, jakie masz zobowiązania do spłaty, jak dotychczas sobie z nimi radziłeś i czy rozwiązanie w postaci konsolidacji jest odpowiednie dla Ciebie. Ostatecznie, jeśli bank lub firma pożyczkowa ocenią, że będziesz wiarygodnym kredytobiorcą, zaproponują Ci podpisanie umowy.

Uwaga! Przeczytaj ją, zanim ją podpiszesz.
Cała procedura konsolidacji może trwać od kilku dni do nawet kilku tygodni przy najbardziej skomplikowanych sprawach.

Mit 20: Tylko duże kwoty długu kwalifikują się do konsolidacji

Fakt: Konsolidacja nie zakłada zwykle minimalnej wartości zobowiązań, które można połączyć. Mogą być to zarówno chwilówki na kilka tysięcy złotych, jak i wysokie kredyty bankowe. Minimalna i maksymalna kwota konsolidacji zależy od oferty instytucji finansowej, gdzie skorzystasz z konsolidacji.

Faktem jest też i to, że przy niewielkich kwotach konsolidacja może okazać się nieopłacalna, z uwagi na dodatkowe koszty, jakie w związku z nią ponosisz.

Mit 21: Konsolidacja automatycznie chroni przed windykacją lub sądem

Fakt: Konsolidacja nie jest rozwiązaniem dla kłopotów z przeterminowanymi płatnościami rat i całych kwot pożyczek. Może ona jedynie pomóc uniknąć windykacji, jeśli zostanie przeprowadzona przed powstaniem zaległości, w odpowiednim czasie.

Jednak terminowa spłata nowego zobowiązania jest kluczowa – jej brak skutkuje wszczęciem postępowania windykacyjnego, w wyniku którego do Twoich drzwi z czasem może zapukać komornik, z nakazem sądowym w ręku.

Mit 22: Konsolidacja zawsze obniża całkowity koszt zadłużenia

Fakt: Dłuższy okres spłaty i dodatkowe opłaty mogą sprawić, że całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego będzie wyższy niż suma kosztów pierwotnych chwilówek. Jednak czasami takie rozwiązanie będzie najlepsze dla Ciebie, jeśli wiesz, że w przyszłości nie byłbyś w stanie spłacić pożyczek czy rat kredytów terminowo.

Konsolidacja w takiej sytuacji może ustrzec Cię przed powstaniem zaległości i naliczaniem odsetek karnych, jeszcze mocniej podnoszących koszt kredytowania.

Mit 23: Chwilówki można konsolidować tylko w banku

Fakt: Jest wręcz przeciwnie. Nie zawsze banki wyrażą zgodę na skonsolidowanie chwilówek. Większe prawdopodobieństwo ujęcia ich w ramach pożyczki konsolidacyjnej istnieje w firmach pozabankowych.

Konsolidację chwilówek oferują zarówno banki, jak i firmy poza systemem bankowym oraz SKOK-i, dlatego warto porównywać oferty, warunki i wymagania poszczególnych instytucji.  

Mit 24: Firmy oferujące konsolidację chwilówek nie sprawdzają historii kredytowej

Fakt: Obecnie nie tylko banki, ale i firmy pozabankowe na podstawie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim są zobowiązane do weryfikacji swoich klientów w rzetelnie prowadzonych bazach danych, takich jak BIK. Instytucje powinny uzależniać udzielenie pożyczki od pozytywnej oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy. Nie jest prawdą, że firmy pozabankowe oferujące konsolidację chwilówek nie przeprowadzają weryfikacji klientów.

Mit 25: Po konsolidacji nie można zaciągnąć kolejnych chwilówek

Fakt: Konsolidacja nie blokuje zaciągania nowych zobowiązań, a wręcz stwarza możliwości do uzyskania kolejnych. To ryzyko, które podejmujesz jako kredytobiorca. Pamiętaj, że brak kontroli nad finansami po konsolidacji może prowadzić do ponownego zadłużenia, jeśli przy uwolnionej zdolności kredytowej zaczniesz się nadmiernie zapożyczać.

Mit 26: Oferty "konsolidacja bez BIK" są zawsze bezpieczne i legalne

Fakt: Oferty konsolidacji bez sprawdzania BIK często wiążą się z wyższymi kosztami i ukrytymi warunkami. Najczęściej dotyczą ofert prywatnych pożyczek, które udzielane są na innych zasadach niż zobowiązania w firmach pożyczkowych, czy kredyty w bankach.

Uwaga! Niektóre mogą być próbą wyłudzenia. Należy zachować szczególną ostrożność. Wspominaliśmy już, że nawet firmy pożyczkowe udzielające chwilówek, współpracują już z BIK-iem.

Mit 27: Konsolidacja chwilówek jest opłacalna niezależnie od wysokości zadłużenia

Fakt: Opłacalność konsolidacji zależy od wielu czynników, takich jak wysokość zadłużenia, oprocentowanie, okres spłaty i dodatkowe opłaty naliczane przez dotychczasowych pożyczkodawców i nowy podmiot udzielający zobowiązania. Przy niewielkich kwotach lub korzystnych warunkach zaciągnięcia chwilówek konsolidacja może nie być korzystna.