Amka Finanse
Różnica między konsolidacją chwilówek a kredytem konsolidacyjnym
Na koniec grudnia 2024 roku Polacy mieli aż 84,7 mld zł zaległych kredytów i pozabankowych zobowiązań do spłaty. W kwocie tej udział mają pożyczki krótkoterminowe, tzw. chwilówki. Jeśli masz kilka takich zobowiązań do spłaty, możesz uporządkować swoje finanse dzięki konsolidacji. Przeprowadzisz ją zarówno w firmie pozabankowej, jak i w banku, choć nie wszystkie instytucje są skłonne do włączenia do kredytu konsolidacyjnego krótkoterminowych pożyczek typu chwilówki.
Chociaż oba rozwiązania mają ten sam cel – uporządkowanie Twoich finansów – różnią się kluczowymi elementami, takimi jak dostępność, warunki i koszty. W tym artykule wyjaśniamy, na czym polegają te różnice i w jakich sytuacjach każde z rozwiązań będzie dla Ciebie najlepszym wyborem.
Bartłomiej Barszczak
Analityk Finansowy AMKA Finanse. Dzięki swojemu wieloletniemu doświadczeniu w finansach, pomaga tym, którym banki odmówiły wsparcia, pokazując, jak strategicznie i skutecznie odzyskać kontrolę nad domowym budżetem.
Czym jest konsolidacja chwilówek i na czym polega?
Konsolidacja chwilówek pozwala na połączenie spłaty kilku krótkoterminowych pożyczek w ramach jednego, większego zobowiązania. Ma pomóc Ci w uporządkowaniu sytuacji finansowej, jeśli masz do zwrotu wiele pożyczek, w różnej kwocie i w innych terminach, u różnych pożyczkodawców.
Polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania, z którego pieniądze są przeznaczane na spłatę wszystkich dotychczasowych chwilówek. Niestety, tego rodzaju zobowiązań Polacy mają sporo.
W 2024 roku, według raportu Biura Informacji Kredytowej (BIK), wartość udzielonych pożyczek przez firmy wyniosła 21,7 mld zł, co oznacza wzrost o 49% rok do roku. Na tę wartość składają się:
Jeśli masz co najmniej dwie pożyczki do spłaty, konsolidacja chwilówek to rozwiązanie, które może pomóc Ci w ułożeniu swojej sytuacji finansowej. Dzięki temu, zamiast płacić kilka, często wysokich rat, spłacasz jedną, niższą.
Ten mechanizm, znany również jako refinansowanie zobowiązań krótkoterminowych, pozwala optymalizować koszty finansowania i ujednolicić terminy płatności. O refinansowaniu najczęściej mówimy w kontekście pojedynczego zobowiązania. Z kolei, jeśli innym kredytem lub pożyczką spłacamy ich więcej, jest to już konsolidacja.
Według BIK-u udział pożyczek przeterminowanych powyżej 90 dni w ujęciu wartościowym wyniósł na koniec 2024 roku 21,5% i był niższy o 4,2 punktu procentowego rok do roku.
Przy takich dużych opóźnieniach pożyczkobiorca ponosi koszty odsetek karnych czy pozostałych opłat związanych z windykacją należności. Konsolidacja może pomóc Ci uniknąć ich naliczania i dać szansę na to, że Twój budżet domowy będzie mniej obciążony. Prowadzi do redukcji miesięcznych rat, najczęściej dzięki wydłużeniu okresu spłaty zobowiązania.
Firmy pożyczkowe oferują konsolidację dla zobowiązań nawet na kilkadziesiąt czy kilkaset tysięcy złotych. Okres kredytowania liczony jest w latach. Większe możliwości dają z kolei banki wraz z kredytem konsolidacyjnym.
Podczas gdy konsolidacja chwilówek koncentruje się na zobowiązaniach pozabankowych, kredyt konsolidacyjny oferuje szersze możliwości finansowania.
Co to jest kredyt konsolidacyjny i jak funkcjonuje?
Kredyt konsolidacyjny to produkt bankowy, służący do scalenia (połączenia) wielu zobowiązań finansowych w jeden, większy kredyt, z niższą ratą i dłuższym okresem spłaty. Jego głównym celem jest ułatwienie zarządzania długiem poprzez spłatę kilku różnych zobowiązań jedną ratą miesięczną. Kredytem konsolidacyjnym możesz spłacić nie tylko chwilówki, ale także karty kredytowe, kredyty gotówkowe, kredyty samochodowe, pożyczki oraz limity w koncie.
Uwaga!
Nie wszystkie banki dopuszczają możliwość konsolidacji chwilówek – sprawdź to, zanim złożysz wniosek kredytowy. Możesz też zapytać o pomoc naszego eksperta finansowego.
Przeglądając oferty kredytów konsolidacyjnych w poszczególnych bankach w Polsce, można szacować, że są one zwykle udzielane w kwocie od 10 000 zł do nawet kilkuset tysięcy złotych. W przypadku zabezpieczenia hipoteką, okres spłaty wynosi nawet 35 lat. To rozwiązanie jest postrzegane jako profesjonalne narzędzie restrukturyzacji długów firmowych i optymalizacji struktury zadłużenia, także dla klientów indywidualnych.
Czy można skonsolidować chwilówki w banku tradycyjnym?
Banki tradycyjne mają z reguły bardziej rygorystyczne kryteria oceny zdolności kredytowej niż firmy pozabankowe, co może stanowić przeszkodę w konsolidacji chwilówek. Właściwie tylko nieliczne banki w Polsce ją dopuszczają. Dlatego jest to rozwiązanie trudno dostępne dla klienta zadłużonego w sektorze pozabankowym. Wynika to z faktu, że banki uznają chwilówki za zobowiązania wysokiego ryzyka.
„Brak szerokich możliwości konsolidacji chwilówek w bankach nie oznacza, że w ogóle masz z takiej opcji zrezygnować. W AMKA Finanse mamy sposoby na to, by połączyć spłatę krótkoterminowych pożyczek w ramach jednego zobowiązania” – podkreśla ekspert finansowy Bartłomiej.
Przy wnioskowaniu o konsolidację, banki zazwyczaj wymagają od klienta:
Zdarza się, że banki mają w swojej ofercie kredyty konsolidacyjne, które uwzględniają spłatę chwilówek. Jest to jednak rzadkość. Banki, oceniając zdolność kredytową i analizując ryzyko, są bardziej skłonne do finansowania kredytów bankowych, najlepiej z dobrą historią spłat.
Skoro banki mają ograniczone możliwości, warto poznać szczegółowe kryteria kwalifikacji dla każdego z rozwiązań.
Kto może ubiegać się o konsolidację chwilówek, a kto o kredyt konsolidacyjny?
Konsolidacja chwilówek i kredyt konsolidacyjny mają różne kryteria udzielania, co sprawia, że są przeznaczone dla różnych grup klientów. Połączenie spłaty chwilówek w firmie pozabankowej oznacza, że korzystasz z liberalnych kryteriów weryfikacji. Co prawda takie instytucje muszą już raportować udzielane pożyczki do BIK, ale też mogą korzystać z jego baz. Zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego firmy pożyczkowe powinny przed udzieleniem finansowania klientowi zweryfikować go w rzetelnie prowadzonych bazach danych.
Z kolei kredyt konsolidacyjny w banku wiąże się z bardziej rygorystycznymi wymogami. Aby o niego wnioskować, musisz mieć stałe zatrudnienie od co najmniej 3 miesięcy, nie mieć negatywnych wpisów w BIK-u i posiadać odpowiednio wysoką zdolność kredytową, względem wnioskowanej kwoty zobowiązania.
Znając kryteria kwalifikacji, równie istotne jest określenie, które instytucje specjalizują się w poszczególnych rodzajach konsolidacji.
Które instytucje oferują konsolidację chwilówek, a które kredyt konsolidacyjny?
Firmy pożyczkowe, które mają bardziej elastyczne kryteria niż banki i specjalizują się w konsolidacji krótkoterminowych pożyczek, mogą być dla Ciebie dobrym rozwiązaniem, jeśli chcesz konsolidować chwilówki, a przy tym Twoja zdolność kredytowa nie jest najwyższa.
W przypadku gdy chcesz konsolidować zdecydowaną większość kredytów bankowych i na przykład jedną chwilówkę, wiele banków może się na to zdecydować.
Wybór odpowiedniej instytucji wiąże się bezpośrednio z analizą kosztów obu rozwiązań finansowych.
Jakie są główne różnice w kosztach między konsolidacją chwilówek a kredytem konsolidacyjnym?
Główna różnica między konsolidacją chwilówek poza systemem bankowym lub za pośrednictwem kredytu konsolidacyjnego może tkwić w kosztach, jakie ponosisz jako kredytobiorca.
Konsolidacja chwilówek, choć często jest jedyną dostępną opcją, bywa droższa niż kredyt konsolidacyjny.
RRSO dla konsolidacji chwilówek wynosi nawet kilkadziesiąt procent, natomiast dla kredytów konsolidacyjnych w bankach mieści się w nieco niższym przedziale. Prowizja przygotowawcza w przypadku firm pożyczkowych bywa wyższa niż w bankach, ale w obu przypadkach możesz znaleźć oferty z zerową prowizją.
Przy wyborze konsolidacji chwilówek weź pod uwagę nie tylko oszczędność na miesięcznej racie, ale całkowity koszt kredytu. Niska płatność miesięczna względem sumy wcześniejszych płatności może wynikać z wydłużenia okresu kredytowania. Im dłużej spłacasz kredyt czy pożyczkę konsolidacyjną, tym dłużej naliczane są Ci odsetki i inne opłaty. Dlatego rośnie łączny koszt kredytowania.
Oprócz analizy kosztów, kluczowe znaczenie ma również porównanie procedur ubiegania się o poszczególne produkty finansowe.
Czy procedura uzyskania konsolidacji chwilówek różni się od procedury kredytu konsolidacyjnego?
Procedura uzyskania konsolidacji w firmach pożyczkowych i w bankach się różni. W przypadku konsolidacji chwilówek proces jest uproszczony i szybki. Decyzję otrzymasz zazwyczaj w ciągu 24-48 godzin, a wypłata środków następuje w 1-3 dni. Zdecydowana większość wniosków składanych jest online. Firmy pożyczkowe wymagają niewielu dokumentów do złożenia wraz z wnioskiem, a weryfikacja w BIK-u i KRD często odbywa się automatycznie.
W bankach proces jest bardziej czasochłonny i sformalizowany. Czas oczekiwania na decyzję to nawet 14 dni, a na wypłatę środków – od 7 do 21 dni. Banki wymagają zazwyczaj więcej dokumentów, w tym pełnej dokumentacji finansowej. Weryfikacja jest zwykle manualna, a wniosek analizowany przez analityka, co może wydłużyć proces, szczególnie w skomplikowanych przypadkach.
Szybkość procedur to jeden aspekt, ale równie ważne są warunki spłaty.
Które rozwiązanie oferuje korzystniejsze warunki spłaty?
Warunki spłaty to jeden z najważniejszych czynników, które warto brać pod uwagę przy wyborze oferty konsolidacji. Kredyty konsolidacyjne oferują zazwyczaj większą elastyczność i dłuższy okres spłaty, nawet do 25 lat. Konsolidacja chwilówek jest mniej elastyczna w tej kwestii i zazwyczaj udzielana jest na maksymalnie kilka lat.
Jeśli chodzi o wcześniejszą spłatę, w bankach i firmach pożyczkowych jest ona zagwarantowana na mocy przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, ale w obu przypadkach może pociągać za sobą dodatkowe koszty.
Opłaty za opóźnienia w spłacie rat są różne – sprawdź to w tabeli opłat i prowizji, zanim podpiszesz umowę o konsolidację.
Mając pełen obraz warunków spłaty, warto przeanalizować konkretne sytuacje, w których każde z rozwiązań sprawdza się najlepiej.
Kiedy warto wybrać konsolidację chwilówek, a kiedy kredyt konsolidacyjny?
Wybór odpowiedniego rozwiązania zależy od Twojej sytuacji finansowej oraz długoterminowych celów. Konsolidacja chwilówek w firmie pozabankowej jest idealna dla Ciebie, jeśli masz kilka pożyczek do spłaty, a formalności chcesz zrealizować możliwie jak najszybciej.
Z kolei kredyt konsolidacyjny to dobry wybór, jeśli masz większe kwoty kredytów i pożyczek do spłaty, przez co Twoje potrzeby finansowe są duże. Wybierając konsolidację, pamiętaj o dopasowaniu produktu do sytuacji.
Konsolidacja, bez względu na to, gdzie jest przeprowadzona, wpłynąć może korzystnie na Twoją wiarygodność finansową. Zobacz informacje Narodowego Banku Polskiego z „Raportu o stabilności systemu finansowego”.
„Co do zasady konsolidacja kredytów konsumpcyjnych ma korzystny wpływ na zdolność kredytobiorcy do obsługi zadłużenia dzięki zmniejszeniu obciążenia spłatami (m.in. na skutek wydłużenia terminów spłaty). Jednak wzrost wartości kredytów konsolidowanych może być wynikiem nadmiernego zadłużania się części gospodarstw domowych”.
Dlatego nie powinno się traktować konsolidacji jako rozwiązania samego w sobie dla Twoich problemów finansowych, ale jako narzędzia, które może pomóc Ci wyjść obronną ręką z całej sytuacji.
Niezależnie od wyboru podstawowego rozwiązania konsolidacyjnego, warto sprawdzić możliwości łączenia różnych typów zobowiązań.
Czy można połączyć chwilówki z innymi zobowiązaniami w jednym produkcie?
Tak, możliwe jest połączenie różnych typów zobowiązań, co często nazywane jest konsolidacją mieszaną. W ramach jednego produktu możesz skonsolidować chwilówki, kredyty gotówkowe, zadłużenie na karcie kredytowej, pożyczki ratalne, kredyty samochodowe oraz limity w koncie. Każdy bank może obejmować konsolidacją innego rodzaju produkty.
Kompleksowe podejście do zarządzania długiem i włączenie do konsolidacji maksymalnej liczby posiadanych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych pozwala na uzyskanie oszczędności na miesięcznych ratach. To uwalnia choć części posiadanej przez Ciebie zdolności kredytowej.
Kompleksowa konsolidacja wymaga odpowiedniego przygotowania dokumentacji, która różni się w zależności od wybranego rozwiązania.
Jakie dokumenty są wymagane przy każdym z rozwiązań?
Przygotowanie odpowiedniej dokumentacji jest kluczowe do sprawnego przeprowadzenia procesu konsolidacji. W zależności od tego, czy realizujesz go w banku czy w firmie pozabankowej, nieco inne dokumenty będą przy tym wymagane.
W obu przypadkach, jeśli prowadzisz działalność gospodarczą i z niej uzyskujesz główne dochody, konieczne będą dokumenty rejestrowe, takie jak KRS lub wpis do CEIDG, a także zaświadczenia o niezaleganiu ze składkami ZUS/US.
Przygotowanie odpowiedniej dokumentacji jest szczególnie istotne dla firm z negatywną historią kredytową, które mają ograniczone opcje finansowania.
Które rozwiązanie lepiej sprawdzi się przy złej historii kredytowej?
Zła historia kredytowa znacząco utrudnia uzyskanie finansowania, ale nie zawsze je uniemożliwia. Zarówno banki, jak i firmy pozabankowe zobowiązane są przez KNF do weryfikacji klientów pod kątem ich wiarygodności kredytowej. Jednak firmy pożyczkowe mogą prezentować bardziej liberalne podejście do wpisów w BIK-u czy innych bazach.
Jeśli masz duże opóźnienia w spłacie kredytów i pożyczek, nie otrzymasz w takim przypadku zgody na konsolidację. Jednak nie wszystko jest stracone. Zgłoś się do AMKA Finanse – nawet jeśli banki odmawiają Ci kredytowania, postaramy się doradzić Ci, co możesz zrobić.
Chcesz poznać więcej szczegółów na temat konsolidacji chwilówek lub dowiedzieć się, co możemy zrobić w Twojej sytuacji? Skontaktuj się z nami!
Bartłomiej Barszczak
Autor Wpisu
Bartłomiej Barszczak – analityk Finansowy AMKA Finanse. Od blisko dwóch dekad pomaga osobom, które znalazły się w trudnej sytuacji kredytowej i usłyszały w banku „nie”. Specjalizuje się w konsolidacji zobowiązań oraz w odbudowie zdolności kredytowej, pokazując klientom, że nawet najbardziej skomplikowane przypadki można rozwiązać dzięki strategii i cierpliwości.
Swoją wiedzę opiera nie tylko na 19 latach doświadczenia, ale też na praktyce zdobytej w największych instytucjach finansowych w Polsce. Jako manager placówki PKO BP osiągnął najlepszy wynik sprzedażowy w kraju, prowadził zespoły doradców, szkolił pośredników i negocjował warunki kredytowe w imieniu klientów.
Jego podejście do pracy wyróżnia szczerość i jasny przekaz – nigdy nie obiecuje rzeczy nierealnych, tylko wskazuje drogę, którą faktycznie można przejść. Wierzy, że klucz do sukcesu to wsłuchanie się w potrzeby klienta i wspólne wypracowanie strategii, a nie szybkie, pozorne rozwiązania. Dzięki temu klienci czują, że mają w nim nie tylko doradcę, ale też partnera, który rozumie ich sytuację i realnie pomaga odzyskać finansową równowagę.