Amka Finanse
Konsolidacja chwilówek z wpisem w BIK i KRD – Czy jest to możliwe?
Wpis do BIK – Biura Informacji Kredytowej czy do biura informacji gospodarczej (BIG), jakim jest Krajowy Rejestr Długów (KRD) to dwie różne kwestie. O ile w BIK ewidencjonowane są różne informacje o kredytobiorcach, zarówno pozytywne, jak i negatywne, o tyle, jeśli widniejesz w KRD, to znaczy, że masz przeterminowane długi.
Bartłomiej Barszczak
Analityk Finansowy AMKA Finanse. Dzięki swojemu wieloletniemu doświadczeniu w finansach, pomaga tym, którym banki odmówiły wsparcia, pokazując, jak strategicznie i skutecznie odzyskać kontrolę nad domowym budżetem.
Dlatego, kiedy chodzi o konsolidowanie chwilówek, a masz wpisy w BIK i KRD, musimy rozpatrywać to na dwa sposoby. Nie możemy z pełnym przekonaniem stwierdzić, że dyskwalifikują cię one z grona osób, które mogą liczyć na pozytywną decyzję kredytową w kwestii udzielenia konsolidacji. Zobacz, kiedy to będzie możliwe, a co wyklucza możliwość scalenia posiadanych przez Ciebie chwilówek? Jako eksperci w dziedzinie finansów, postaramy się rozwiać wszelkie wątpliwości i przedstawić realne perspektywy dla osób z trudną historią kredytową.
Czym jest konsolidacja chwilówek?
Konsolidacja chwilówek to nic innego jak połączenie wielu wcześniej zaciągniętych zobowiązań finansowych w jedno, z niższą ratą i najczęściej dłuższym okresem kredytowania.
Głównym celem konsolidacji jest obniżenie miesięcznej raty, poprzez rozłożenie spłaty na dłuższy okres, a często także uzyskanie korzystniejszego oprocentowania, co w przypadku chwilówek jest jak najbardziej realne do uzyskania.
Dzięki temu łatwiej jest zarządzać swoim budżetem i uniknąć kolejnych problemów finansowych. Mogłyby one powstać przy braku spłaty chwilówek w terminie wskazanym w umowach pożyczkowych. To rozwiązanie daje szansę na odzyskanie kontroli nad długami i uporządkowanie domowych finansów.
Jednak zanim się na nie zdecydujesz, bank czy firma pożyczkowa mająca w swojej ofercie konsolidację zweryfikuje, czy Twoja wiarygodność kredytowa pozostaje bez zarzutu. Obejmuje to między innymi weryfikację historii kredytowania w BIK i w innych, rzetelnie prowadzonych bazach danych biur informacji gospodarczej, takich jak:
Sprawdź szanse na konsolidację chwilówek, jeśli masz negatywne wpisy w BIK i w wyżej wymienionych bazach.
Czy możliwa jest konsolidacja chwilówek z negatywnym wpisem w BIK i KRD?
Konsolidacja chwilówek z negatywnym wpisem w BIK i KRD może nie być możliwa, zwłaszcza w bankach, które mają restrykcyjną politykę weryfikacji wiarygodności swoich potencjalnych kredytobiorców. Bardziej liberalne podejście prezentują firmy pożyczkowe, choć i one zobowiązane są do weryfikacji klientów w BIK i innych, rzetelnie prowadzonych bazach danych, z KRD włącznie.
Jeśli borykasz się z długami, przez co negatywna informacja na ten temat trafiła do BIK i KRD, możliwości uzyskania konsolidacji kurczą się.
Jedno jest pewne: negatywne wpisy w BIK (gdzie gromadzone są dane o historii kredytowej) oraz w KRD (rejestr dłużników) znacząco utrudniają, a często wręcz uniemożliwiają, uzyskanie kredytu konsolidacyjnego w bankach.
Negatywne wpisy świadczą o problemach z terminową spłatą zobowiązań, co dla banku jest sygnałem wysokiego ryzyka. Niestety, w większości przypadków, drzwi tych instytucji są dla takich osób zamknięte. Nawet jeśli usłyszałeś odmowę w jednym z banków w Polsce, nie musi to oznaczać, że nigdzie nie skorzystasz z konsolidacji chwilówek.
Jakie instytucje oferują konsolidację chwilówek bez sprawdzania BIK i KRD?
Na rynku finansowym istnieją instytucje pozabankowe, które reklamują się jako te, które nie sprawdzają BIK i KRD przy weryfikacji klientów chcących konsolidować chwilówki i zaciągać różne pożyczki. My jednak radzimy, abyś z dużą ostrożnością podchodził do takich ofert.
Często są to firmy, które oferują pożyczki konsolidacyjne na bardzo niekorzystnych warunkach:
Instytucje te, ze względu na podwyższone ryzyko, rekompensują sobie brak weryfikacji w bazach większymi kosztami dla klienta. Warto pamiętać, że brak sprawdzania BIK i KRD nie oznacza, że pożyczkodawca nie zweryfikuje Twojej wiarygodności finansowej w inny sposób, np. poprzez analizę wpływów na konto czy posiadanych nieruchomości.
To konieczność, którą narzuca znowelizowana w 2023 roku ustawa antylichwiarska podmiotom udzielającym finansowania pozabankowego. Jeśli masz negatywne wpisy w BIK lub KRD, albo w obu bazach, zapraszamy do kontaktu z nami! Pośrednik kredytowy AMKA Finanse, po rozpoznaniu Twojej sprawy, podpowie, co możesz zrobić, by zwiększyć szanse na konsolidację chwilówek.
Uwaga!
Kredyt bez BIK czy konsolidacja bez BIK to pewne uproszczenie i nie do końca jest to prawdą, że firmy pozabankowe nie kontrolują baz BIK-u. Obecnie od maja 2023 roku są zobowiązane przez Komisję Nadzoru Finansowego do kontrolowania sytuacji finansowej swoich klientów w rzetelnie prowadzonych bazach danych, takich jak BIK. Mogą jednak w bardziej liberalny sposób podchodzić do kwestii zapisanych w Twojej historii kredytowej.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby uzyskać konsolidację z negatywną historią kredytową?
Uzyskanie konsolidacji chwilówek z negatywną historią kredytową jest wyzwaniem, ale nie znajdujesz się na przegranej pozycji. Skonsultuj się z naszym pośrednikiem z AMKA Finanse i dowiedz się, co można zrobić w Twojej sytuacji.
Jeśli banki odmawiają Ci finansowania, z uwagi na złe wpisy w BIK, pozostają instytucje pozabankowe, które mogą ocenić Twoją historię kredytową nieco inaczej. W ich przypadku wymagane są do uzyskania konsolidacji:
Negatywna historia kredytowa nie zawsze będzie powodowała odrzucenie z miejsca Twoich starań o konsolidację chwilówek.
Czy banki udzielają kredytów konsolidacyjnych osobom z wpisem w BIK i KRD?
W zdecydowanej większości przypadków banki nie udzielają kredytów konsolidacyjnych, ani żadnych innych, osobom z negatywnym wpisem w BIK i KRD. Te instytucje są pod ścisłym nadzorem KNF i muszą działać zgodnie z ustawą Prawo bankowe. Negatywne wpisy w bazach to dla banku sygnał wysokiego ryzyka kredytowego, co oznacza, że klient ma problemy ze spłatą zobowiązań. W takiej sytuacji banki po prostu odrzucają wnioski o kredyty konsolidacyjne.
Jak podaje BIK na swojej stronie internetowej, pozytywna historia kredytowa jest kluczowa dla budowania wiarygodności w oczach instytucji finansowych.
Co więcej, także firmy pożyczkowe badają historię kredytowania klientów. Mają już od 2023 roku dostęp do baz BIK. Mają jednak bardziej liberalne podejście do niej w porównaniu z instytucjami bankowymi.
Jakie dokumenty są wymagane przy konsolidacji chwilówek dla osób z negatywną historią kredytową?
Mimo negatywnych wpisów, każda instytucja finansowa będzie wymagać od Ciebie pewnych dokumentów przy ubieganiu się o konsolidację chwilówek. Najczęściej zalicza się do nich:
Przy konsolidacji chwilówek dla osób z negatywną historią kredytową przyda się poręczenie przez osobę, która dla odmiany ma krystalicznie czystą historię w BIK.
Na jakie koszty i oprocentowanie należy przygotować się przy konsolidacji z wpisem w rejestrach?
Niestety, musimy być szczerzy: konsolidacja chwilówek z negatywnymi wpisami w bazach wiąże się zazwyczaj z wyższymi kosztami w porównaniu z taką samą procedurą dostępną dla osób z pozytywną historią w BIK. Instytucje pozabankowe, podejmując większe ryzyko, rekompensują je sobie poprzez:
Ważne!
Zawsze dokładnie analizujcie całościowy koszt pożyczki, np. jej Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO), a nie tylko oprocentowanie. RRSO uwzględnia wszystkie opłaty i daje pełny obraz kosztów, podobnie jak całkowite koszty kredytowania.
Jak negatywne wpisy wpływają na zdolność kredytową przy konsolidacji?
Negatywne wpisy w BIK i KRD mają bezpośredni wpływ na Twoją historię kredytowania. Jednocześnie przyczyniają się do drastycznego obniżenia Twojej zdolności kredytowej. Powinieneś mieć świadomość tego, że banki przy jej ocenie biorą pod uwagę szereg czynników, w tym historię spłat zobowiązań.
Jeśli w przeszłości miałeś problemy z terminową spłatą, dla banku jest to sygnał, że istnieje wysokie ryzyko powtórzenia schematu w przyszłości. Oznaczałoby, że z nowym zobowiązaniem możesz mieć również kłopoty z regularnym spłacaniem. Brak zdolności kredytowej jest główną przyczyną odrzucania wniosków o konsolidację. Pamiętaj, że pozytywna historia kredytowa jest Twoim największym atutem w świecie finansów. Może ona przyspieszyć udzielenie kredytu, w tym konsolidacyjnego.
Czy konsolidacja chwilówek może usunąć wpisy z BIK i KRD?
Konsolidacja chwilówek sama w sobie nie usunie negatywnych wpisów na Twój temat z BIK i KRD.
Ciekawostka
Zgodnie z prawem wpisy dotyczące opóźnień w spłacie długów są w BIK przechowywane przez 5 lat od momentu uregulowania długu, jeśli były to opóźnienia w spłacie powyżej 60 dni i bank przetwarzał dane przez co najmniej 30 dni od terminu spłaty.
W KRD informacje o zadłużeniu są usuwane po jego uregulowaniu, jednak negatywna historia płatnicza w BIK pozostaje przez dłuższy czas.
Konsolidacja może jednak pomóc Ci regularnie spłacać nowe, skonsolidowane zobowiązanie, co w przyszłości pozwoli budować pozytywną historię kredytową. To z kolei, po upływie odpowiedniego czasu, będzie miało pozytywne przełożenie na Twoją wiarygodność finansową. Ułatwi ona zaciąganie kolejnych kredytów w przyszłości.
Jak wygląda proces wnioskowania o konsolidację z negatywną historią?
Proces wnioskowania o konsolidację z negatywną historią kredytową w instytucjach pozabankowych wygląda zazwyczaj następująco:
- Wybierasz instytucję, w której chcesz konsolidować chwilówki – powinieneś przy tym skupić się na szukaniu firm pozabankowych oferujących konsolidację nawet przy problemach z historią kredytową.
- Wypełniasz formularz wniosku – online lub w placówce, podając podstawowe dane osobowe i finansowe.
- Dostarczasz dokumenty – zgodnie z wymaganiami instytucji kredytującej, wśród nich zwykle są zaświadczenia o wysokości osiąganych dochodów czy wyciągi z konta bankowego dla potwierdzenia posiadanej przez Ciebie zdolności kredytowej.
- Czekasz, aż instytucja finansowa zweryfikuje Twój wniosek – będzieanalizowała Twoje dane i dokumenty. Może skontaktować się z Tobą w celu uzupełnienia informacji.
- Otrzymujesz decyzję kredytową – o przyznaniu lub odmowie pożyczki konsolidacyjnej.
- Podpisujesz umowę – jeśli decyzja jest pozytywna, podpisujesz umowę z instytucją finansową. Pamiętaj o tym, żeby skrupulatnie przeczytać wszystkie jej postanowienia, zanim złożysz pod nią swój podpis.
- Czekasz na wypłatę środków – najczęściej w przypadku konsolidacji chwilówek instytucja finansowa spłaca z kredytu czy pożyczki wszystkie zobowiązania zgłoszone we wniosku.
Ważnym elementem ubiegania się o konsolidację z negatywną historią kredytową jest weryfikacja danych w BIK i KRD. Zarówno bank, jak i firma pozabankowa tego dokonują. Nasz pośrednik kredytowy AMKA Finanse może pomóc Ci w poprawie historii i zdolności kredytowej. Skontaktuj się z nami w ramach konsultacji online i sprawdź, w czym możemy Ci właściwie udzielić wsparcia.
Czy firmy oferujące konsolidację bez sprawdzania baz są wiarygodne?
Jak już wspominaliśmy, do firm oferujących konsolidację "bez sprawdzania baz" należy podchodzić z dużą ostrożnością. Nie wszystkie są wiarygodne. Musisz wiedzieć, że na rynku działają również podmioty, które wykorzystują trudną sytuację osób zadłużonych, oferując im pożyczki na bardzo niekorzystnych warunkach, które mogą pogłębić spiralę zadłużenia. Przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji, zawsze:
Najlepiej skorzystaj z konsolidacji polecanej przez pośrednika kredytowego, który ma doskonałe rozeznanie w świecie finansów i w aktualnych ofertach firm pozabankowych i banków. Wypełnij prosty formularz i zyskaj pomoc specjalisty AMKA Finanse!
Jak uniknąć pułapek przy wyborze oferty konsolidacyjnej z trudną historią?
Aby uniknąć pułapek na etapie wyboru oferty konsolidacyjnej przy Twojej trudnej historii kredytowej, zawsze kieruj się zdrowym rozsądkiem i zasadą ograniczonego zaufania:
- Porównuj oferty – nie bierz pierwszej lepszej oferty. Porównaj warunki w kilku instytucjach, albo skorzystaj z pomocy pośrednika AMKA Finanse, który zrobi to za Ciebie.
- Zwracaj uwagę na RRSO i całkowite koszty kredytowania – dadzą Ci one ogląd na to, ile tak naprawdę zapłacisz za konsolidację.
- Nie zatajaj informacji – uczciwie przedstaw swoją sytuację finansową. Zatajanie informacji może prowadzić do poważnych konsekwencji, ponieważ we wniosku kredytowym, który podpisujesz, składasz oświadczenia pod odpowiedzialnością karną. Fałszowanie swojej realnej sytuacji finansowej nie ma sensu również przy rozmowie z pośrednikiem, który wówczas nie jest w stanie Ci pomóc.
Pułapki czyhają wszędzie, grunt to zachować ostrożność i wiedzieć, na co powinieneś zwrócić szczególną uwagę.
Co zrobić, gdy żadna instytucja nie chce udzielić konsolidacji?
Jeśli żadna instytucja nie będzie chciała udzielić Ci konsolidacji, nie oznacza to, że jesteś na straconej pozycji. Musimy jednak poszukać innych rozwiązań. Możesz spróbować skorzystać z jednego z nich:
- Negocjuj z wierzycielami – skontaktuj się z firmami, u których masz chwilówki i spróbuj negocjować warunki spłaty, np. rozłożenie długu na raty, obniżenie oprocentowania.
- Pilnuj i planuj budżet domowy – dokładnie przeanalizuj swoje wydatki i dochody. Stwórz budżet domowy i ściśle się go trzymaj. Staraj się unikać nieprzewidzianych kosztów.
- Zmniejszaj wydatki – ogranicz zbędne wydatki, aby wygospodarować środki na spłatę długów.
- Znajdź dodatkowe źródła dochodu – zastanów się nad możliwością podjęcia dodatkowej pracy.
W ostateczności możesz skorzystać z mechanizmu oddłużenia w ramach ogłoszenia upadłości konsumenckiej, jeśli żadne inne rozwiązania nie będą możliwe do realizacji.
Jak przygotować się do rozmowy z pośrednikiem przy negatywnym wpisie w BIK/KRD?
Przy przygotowywaniu się do rozmowy z pośrednikiem przy negatywnej historii kredytowania w BIK i KRD powinieneś wypisać sobie na kartce wszystkie długi – obecne i wcześniejsze, przy których miałeś duże opóźnienia w spłacie. Będziesz musiał podać również inne wydatki, które obciążają Twój budżet domowy. Pośrednik zapyta o źródła dochodu i jego wysokość. Będzie mógł na tej podstawie dobrać dla Ciebie odpowiednie rozwiązanie finansowe.
Jakie ryzyka wiążą się z konsolidacją chwilówek przy złej historii?
Konsolidacja chwilówek, zwłaszcza w instytucjach pozabankowych, wiąże się z pewnymi ryzykami. Wśród nich wymienić musimy:
Najlepiej skorzystaj z konsolidacji polecanej przez pośrednika kredytowego, który ma doskonałe rozeznanie w świecie finansów i w aktualnych ofertach firm pozabankowych i banków. Wypełnij prosty formularz i zyskaj pomoc specjalisty AMKA Finanse!
Podsumowanie
Konsolidacja chwilówek z negatywnymi wpisami w BIK i KRD jest trudna, ale w wielu przypadkach możliwa. W bankach szanse są znikome, ale instytucje pozabankowe mogą zaoferować takie rozwiązania, choć zazwyczaj na mniej korzystnych warunkach. Najważniejsze jest, aby podejść do tego z dużą rozwagą, dokładnie analizować oferty i nie ulegać presji. Pamiętaj, że kluczem do sukcesu jest nie tylko samo uzyskanie konsolidacji, ale przede wszystkim zmiana nawyków finansowych i budowanie pozytywnej historii kredytowej na przyszłość. My wierzymy, że z odpowiednią wiedzą i konsekwencją, możesz wyjść z długów i odzyskać stabilność finansową. Służymy swoją pomocą. Nasz pośrednik kredytowy z AMKA Finanse pozostaje do Twojej dyspozycji. Zadzwoń lub napisz do nas, a postaramy się Ci pomóc.
Bartłomiej Barszczak
Autor Wpisu
Bartłomiej Barszczak - analityk Finansowy AMKA Finanse. Od blisko dwóch dekad pomaga osobom, które znalazły się w trudnej sytuacji kredytowej i usłyszały w banku "nie". Specjalizuje się w konsolidacji zobowiązań oraz w odbudowie zdolności kredytowej, pokazując klientom, że nawet najbardziej skomplikowane przypadki można rozwiązać dzięki strategii i cierpliwości.
Swoją wiedzę opiera nie tylko na 19 latach doświadczenia, ale też na praktyce zdobytej w największych instytucjach finansowych w Polsce. Jako manager placówki PKO BP osiągnął najlepszy wynik sprzedażowy w kraju, prowadził zespoły doradców, szkolił pośredników i negocjował warunki kredytowe w imieniu klientów.
Jego podejście do pracy wyróżnia szczerość i jasny przekaz - nigdy nie obiecuje rzeczy nierealnych, tylko wskazuje drogę, którą faktycznie można przejść. Wierzy, że klucz do sukcesu to wsłuchanie się w potrzeby klienta i wspólne wypracowanie strategii, a nie szybkie, pozorne rozwiązania. Dzięki temu klienci czują, że mają w nim nie tylko doradcę, ale też partnera, który rozumie ich sytuację i realnie pomaga odzyskać finansową równowagę.