Amka Finanse

Czy możliwa jest konsolidacja chwilówek bez zdolności kredytowej? – analiza

Brak zdolności kredytowej to sytuacja, w której bank czy inna instytucja finansowa ocenia, że nie stać Cię na zaciągnięcie kolejnego zobowiązania. Twoje bieżące dochody są zbyt niskie lub nieregularne, dlatego ryzyko braku spłaty kredytu czy pożyczki byłoby wysokie. Konsolidacja chwilówek bez zdolności kredytowej to prawdziwe wyzwanie. Jednak każda sytuacja klienta powinna być rozpatrywana indywidualnie. Nasz pośrednik kredytowy może Ci pomóc nawet wtedy, gdy od banku usłyszałeś decyzję odmowną, argumentowaną brakiem zdolności kredytowej.

Sam proces konsolidacji wymaga zaciągnięcia nowego zobowiązania, co rodzi pytania o realną dostępność tego mechanizmu dla osób z ograniczonymi możliwościami finansowymi z uwagi na spłacane już chwilówki czy kredyty. Jak to działa?

Czy można skonsolidować chwilówki bez zdolności kredytowej

Bartłomiej Barszczak

Analityk Finansowy AMKA Finanse. Dzięki swojemu wieloletniemu doświadczeniu w finansach, pomaga tym, którym banki odmówiły wsparcia, pokazując, jak strategicznie i skutecznie odzyskać kontrolę nad domowym budżetem.

Czym jest konsolidacja chwilówek?

Konsolidacja chwilówek to proces łączenia wielu krótkoterminowych zobowiązań w jedno, zwykle o dłuższym okresie spłaty i niższej miesięcznej racie. Można go przeprowadzić zarówno w sektorze bankowym, zaciągając kredyt konsolidacyjny, jak i poza systemem, gdzie analogicznie dostępne są pożyczki konsolidacyjne.

W odróżnieniu od standardowych produktów bankowych konsolidacja w sektorze pozabankowym często przyjmuje formę refinansowania poprzez nową pożyczkę, która spłaca istniejące zadłużenie. Mechanizm ten pozwala uniknąć kumulacji odsetek karnych i windykacji, ale wymaga starannej analizy całkowitego kosztu nowego zobowiązania.

Uwaga!

Zanim podejmiesz decyzję o konsolidacji, sprawdź dokładnie, czy takie rozwiązanie będzie korzystne w Twoim przypadku. Ponadto licz się z tym, że podmiot finansowy, który udziela konsolidacji, najpierw oceni Twoją wiarygodność kredytową, zanim podejmie decyzję o podpisaniu z Tobą stosownej umowy.

Czy brak zdolności kredytowej całkowicie uniemożliwia konsolidację chwilówek?

Brak zdolności kredytowej może być przeszkodą nie do pokonania przy konsolidacji chwilówek w bankach. Są one zobowiązane do ograniczania ryzyka kredytowego i przy okazji udzielania klientom kredytów i pożyczek muszą dokładnie weryfikować ich dochody i wydatki. Jeśli okazuje się, że klient ma zbyt niską zdolność kredytową lub nie ma jej wcale, z reguły odmawiają finansowania.

Jednak podczas gdy banki stosują bardzo rygorystyczne kryteria oceny zdolności kredytowej, obejmujące historię w BIK, wysokość dochodów i obecne zobowiązania, firmy pozabankowe mają bardziej elastyczne podejście.

Czy wiesz, że…?

Od 18 maja 2023 roku, w wyniku znowelizowania ustawy antylichwiarskiej, obowiązkowa jest weryfikacja zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Firmy muszą jej dokonywać na podstawie analizy danych w rzetelnie prowadzonych bazach. Nie ma więc możliwości udzielenia legalnie pożyczki bez sprawdzenia historii kredytowej klienta i wyliczenia jego zdolności kredytowej. Jednak wymagania firm pożyczkowych są z reguły niższe w porównaniu do wymagań bankowych.

Jakie instytucje oferują konsolidację chwilówek bez wymogu zdolności kredytowej?

Bez wymogu zdolności kredytowej możesz uzyskać konsolidację chwilówek poza systemem bankowym. Właściwie każda instytucja finansowa, czy to bank, czy firma pożyczkowa, ma prawny obowiązek weryfikacji Twojej zdolności kredytowej przed udzieleniem jakiegokolwiek finansowania, w tym konsolidacji. Wynika to między innymi z:

Ustawy o kredycie konsumenckim,
Rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego.

Celem jest ochrona zarówno Ciebie jako konsumenta przed nadmiernym zadłużeniem, jak i instytucji finansowej przed ryzykiem niespłacenia zobowiązania.

Rynek pozabankowy dominuje w segmencie pożyczek udzielanych nawet bez zdolności kredytowej. Na konsolidację chwilówek masz szansę poprzez:

Platformy pożyczkowe online – oferty dostępne przez internet nie wymagają tradycyjnej dokumentacji dochodowej, akceptując samo oświadczenie o zarobkach i kosztach ich uzyskania. Istnieje szansa, że nawet przy kłopotach ze zdolnością kredytową będziesz mógł uzyskać takie finansowanie.
Firmy specjalizujące się w restrukturyzacji i konsolidacji zadłużenia – skorzystaj z pomocy naszego wykwalifikowanego pośrednika kredytowego i zobacz, co może Ci zaoferować AMKA Finanse.
Prywatnych inwestorów – nisza rynkowa, gdzie transakcje opierają się na indywidualnych umowach z zabezpieczeniem rzeczowym

Warto zwrócić uwagę na nowy trend tzw. konsolidacji społecznościowej, gdzie platformy crowdfundingowe umożliwiają pozyskanie środków od społeczności w zamian za udziały w przyszłych spłatach

Sformułowanie „konsolidacja chwilówek bez zdolności kredytowej” jest pewnym uproszczeniem. W praktyce oznacza to raczej poszukiwanie rozwiązań dla osób, których zdolność kredytowa jest niska lub bardzo niska, co utrudnia uzyskanie standardowego kredytu bankowego. Nawet jeśli jesteś w takiej sytuacji, konsolidacja może być możliwa, jednak instytucja finansująca musi mieć pewność, że poradzisz sobie ze spłatą nowego zobowiązania.

Czy możliwa jest konsolidacja chwilówek bez sprawdzania historii w BIK?

Kolejną ważną kwestią związaną z konsolidacją chwilówek jest uzyskanie takiego finansowania bez sprawdzania historii w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej). Od maja 2023 roku, w wyniku wspominanej nowelizacji tzw. ustawy antylichwiarskiej, również firmy pożyczkowe działające poza sektorem bankowym zostały zobowiązane do dokładniejszej weryfikacji swoich klientów. Oznacza to, że uzyskanie pożyczki konsolidacyjnej (lub jakiejkolwiek innej) bez weryfikacji historii kredytowej jest obecnie praktycznie niemożliwe i niezgodne z prawem. BIK gromadzi informacje o zobowiązaniach kredytowych klientów banków, SKOK-ów oraz firm pożyczkowych.

Uwaga!

W BIK-u znajdują się informacje o zaciągniętych zobowiązaniach, trybie ich spłaty, jak i o opóźnieniach w uiszczaniu rat czy całych kredytów lub pożyczek. Nie można go traktować jak czarną listę dłużników, ponieważ nią nie jest.

Firmy pożyczkowe jeszcze do niedawna nie musiały weryfikować historii kredytowej swoich klientów. Dlatego reklamowały usługi jako np. pożyczki bez BIK. Jednak dziś już tak nie jest, choć niekoniecznie do bazy BIK-u muszą zaglądać, aby zweryfikować Twoją historię kredytowania.

Jakie warunki muszę spełnić, aby skonsolidować chwilówki bez zdolności kredytowej?

Jeśli Twoja zdolność jest po prostu niska, pewne czynności mogą zwiększyć szanse na finansowanie, szczególnie w firmach pozabankowych, które często mają bardziej liberalne podejście niż banki. Do kluczowych czynników należą:

Stałe i udokumentowane źródło dochodu – to podstawa do oceny Twojej zdolności do spłaty nowego, skonsolidowanego zobowiązania. Musisz mieć stabilny dochód, by instytucja finansowa była skłonna udzielić Ci konsolidacji bez nadmiernego ryzyka braku spłaty długu.
Dobra historia kredytowania – może ona ułatwić, a niekiedy umożliwić Ci uzyskanie pożądanego finansowania. Jeśli w przeszłości bez opóźnień spłacałeś kredyty czy pożyczki, historia w BIK-u to potwierdzi i będzie wspierała budowanie Twojego wizerunku rzetelnego kredytobiorcy.
Ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń spłaty długów – w przypadku wątpliwości co do Twojej zdolności kredytowej, instytucja może poprosić o dodatkowe zabezpieczenie spłaty, np. poręczenie osoby trzeciej czy zastaw.

Brak stałego dochodu stanowi przeszkodę przy chęci konsolidacji chwilówek. Sprawdź, czy jest ona bezwzględna i niemożliwa do przezwyciężenia?

Jakie warunki muszę spełnić, aby skonsolidować chwilówki bez zdolności kredytowej?

Posiadanie stałego i udokumentowanego źródła dochodu jest fundamentalnym wymogiem przy ubieganiu się o konsolidację chwilówek, ponieważ kształtuje on Twoją zdolność kredytową. Instytucje finansowe muszą zbadać i ocenić ją przed wydaniem zgody na finansowanie. Brak stałego zatrudnienia, a co za tym idzie regularnych i przewidywalnych dochodów, znacząco obniża Twoją zdolność kredytową. Może to skutkować odrzuceniem wniosku o konsolidację lub otrzymaniem oferty na mniej korzystnych warunkach, zwłaszcza w przypadku banków.

W firmach pozabankowych obowiązują zliberalizowane zasady udzielania finansowania. Dlatego potencjalnie masz tam większe szanse na pozytywną decyzję kredytową.

Dodatkowo, dla zwiększenia swoich szans na finansowanie i spłatę chwilówek za jednym razem możesz spróbować przedstawić dodatkowe zabezpieczenie spłaty.

Czy zabezpieczenie (np. poręczyciel, hipoteka) zwiększa szanse na konsolidację bez zdolności?

Tak, dodatkowe zabezpieczenie spłaty może zwiększyć Twoje szanse na konsolidację, zwłaszcza gdy Twoja zdolność kredytowa jest niska lub budzi wątpliwości instytucji finansowej. Możliwe formy zabezpieczeń to m.in.:

poręczenie osoby trzeciej (żyrant)
zastaw na rzeczach ruchomych,
hipoteka na nieruchomości (jedynie w bankach i w przypadku hipotecznego kredytu konsolidacyjnego).

Zaproponowanie zabezpieczenia może zmniejszyć ryzyko dla pożyczkodawcy. Również współkredytobiorca z dobrą historią kredytową i zdolnością kredytową zazwyczaj znacząco zwiększy Twoje szanse na konsolidację, dlatego zastanów się, z kim mógłbyś wnioskować o finansowanie.

Jakie dokumenty są kluczowe przy ubieganiu się o konsolidację bez zdolności?

Nawet jeśli starasz się o konsolidację z niską zdolnością kredytową, musisz przedstawić odpowiednie dokumenty do wniosku kredytowego w banku czy w firmie pozabankowej. Do kluczowych załączników należą przy tym:

Dokument tożsamości – dowód osobisty lub paszport, a dla obcokrajowców również karta pobytu.
Umowy konsolidowanych chwilówek – dokumenty dotyczące pożyczek, które chcesz połączyć, wraz z zaświadczeniem o wysokości długu pozostałego do spłaty.
Dokumenty potwierdzające dochody – wraz z ich źródłem pochodzenia. Mogą to być:
Zaświadczenie o dochodach od pracodawcy lub Twoje oświadczenie o źródle i wysokości dochodów.
Wyciąg z konta bankowego – z kilku ostatnich miesięcy, zwykle z 3 lub 6.
Deklaracja PIT z poprzedniego roku podatkowego.
W przypadku działalności gospodarczej: dokumenty firmowe, KPiR, ewidencja przychodów itp.
Dokumenty dotyczące ewentualnych zabezpieczeń – jeśli konsolidacja ma być zabezpieczona.

Przedstawienie kompletnej dokumentacji przyspiesza proces weryfikacji Twojego wniosku kredytowego.

Uwaga!

Pamiętaj, że oświadczenie o wysokości osiąganych dochodów i ich źródle, które często jest podstawą wnioskowania o finansowanie w firmach pozabankowych, składane jest pod odpowiedzialnością karną.

Czy istnieją programy pomocowe dla osób bez zdolności kredytowej zadłużonych w chwilówkach?

Obecnie nie ma szeroko zakrojonych, państwowych programów pomocowych skierowanych do osób nieposiadających zdolności kredytowej, które są zadłużone w chwilówkach i chciałyby je skonsolidować.

Ciekawostka

W 2024 roku pojawiały się zapowiedzi dotyczące specjalnych programów pomocowych dla rolników, obejmujących m.in. kredyty konsolidacyjne na preferencyjnych zasadach.

Warto jednak śledzić informacje publikowane przez instytucje rządowe oraz organizacje pozarządowe zajmujące się pomocą osobom zadłużonym, gdyż sytuacja może ulegać zmianie w przyszłości.

Co zrobić, gdy żadna instytucja nie zgadza się na konsolidację moich chwilówek?

Jeśli spotykasz się z odmową konsolidacji ze strony banków i firm pożyczkowych, a Twoja zdolność kredytowa jest niska lub zerowa, masz kilka alternatywnych ścieżek działania. Nie załamuj się i spróbuj porozmawiać z naszym pośrednikiem kredytowym z AMKA Finanse. Po rozpoznaniu Twojej indywidualnej sytuacji doradzi, co możesz zrobić i w jaki sposób postąpić, by mieć szansę na spłatę chwilówek. Wśród możliwych rozwiązań są:

Negocjacje z wierzycielami – spróbuj porozmawiać z firmami pożyczkowymi, w których masz zaciągnięte chwilówki. Być może uda Ci się wynegocjować zmianę warunków spłaty, np. wydłużenie terminu lub rozłożenie długu na raty, choć zwykle wiąże się to z dodatkowymi opłatami, co naturalnie doprowadzi do zwiększenia ogólnych kosztów kredytowania.
Restrukturyzacja zadłużenia – możesz skorzystać z pomocy specjalisty, który pomoże przygotować plan spłaty i wesprze w negocjacjach z wierzycielami. Nasz pośrednik AMKA Finanse powie, jak to zrobić.
Pożyczka od rodziny lub znajomych – pożyczki prywatne, od najbliższych to delikatna kwestia, ale czasem bliscy mogą udzielić pomocy finansowej na spłatę najpilniejszych zobowiązań. Pamiętaj o spisaniu umowy pożyczki, która zabezpieczy obie strony transakcji.
Upadłość konsumencka – w ostateczności, gdy długi zaczynają Cię przerastać i nie widzisz żadnej możliwości ich spłaty, możesz rozważyć ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Jest to jednak proces sądowy z poważnymi, długofalowymi konsekwencjami, z którymi musisz się liczyć.

Zobacz teraz, jak wyglądają negocjacje z wierzycielami i czy alternatywne rozwiązania względem konsolidacji są godne rozważenia.

Jak negocjować z wierzycielami, gdy konsolidacja chwilówek nie wchodzi w grę?

Gdy konsolidacja okazuje się niemożliwa, bezpośrednie negocjacje z wierzycielami (firmami pożyczkowymi) stają się kluczowe. Oto kilka wskazówek, które pomogą Ci je rozegrać z korzyścią dla siebie:

Bądź szczery i aktywny – nie unikaj kontaktu z wierzycielami. Często jest tak, że firmy pożyczkowe zaczynają dzwonić i przypominać klientowi o konieczności spłaty. Prowadzą wewnętrzną windykację, zanim przekażą sprawę zewnętrznej firmie lub wystąpią na drogę sądową. Unikanie kontaktu z nimi działa na Twoją niekorzyść. Wyjaśnij swoją sytuację finansową i wyraź chęć spłaty zadłużenia, ale na zmienionych warunkach. Pamiętaj, że wierzyciele przede wszystkim chcą, byś spłacił długi, dlatego negocjowanie leży także i w ich interesie.
Przygotuj konkretną propozycję – zamiast ogólnych próśb dotyczących odroczenia spłaty długu, zaproponuj realny plan spłaty posiadanych chwilówek czy kredytów, np. rozłożenie długu na konkretne raty w określonym czasie. Pokaż, że przeanalizowałeś swoje możliwości i dobrze wszystko przemyślałeś. W opracowaniu planu spłaty pomóc może nasz pośrednik kredytowy AMKA Finanse.
Gromadź dokumentację z negocjacji – wszelkie ustalenia, propozycje i odpowiedzi wierzyciela zachowuj w formie pisemnej (e-maile, listy polecone). Będzie to podstawa do dochodzenia swoich racji również przed sądem, ale i zabezpieczenie.
Rozważ pomoc specjalisty – jeśli negocjacje są trudne, możesz skorzystać z pomocy organizacji konsumenckich lub specjalistów kredytowych.

Pamiętaj, że wierzycielowi również zależy na odzyskaniu pieniędzy, więc istnieje szansa na wypracowanie kompromisu możliwego do przyjęcia dla obu stron.

Czy ugoda lub oddłużanie to lepsze alternatywy niż konsolidacja chwilówek?

Jeśli Twoja sytuacja finansowa jest bardzo trudna, a zdolność kredytowa uniemożliwia konsolidację chwilówek, ugoda z wierzycielami lub podjęcie się procesu oddłużania mogą być korzystniejszymi dla Ciebie rozwiązaniami. Zobacz:

Ugoda z wierzycielami

Polega na podjęciu się bezpośrednich negocjacjach w celu zmiany warunków spłaty. Może to obejmować częściowe umorzenie długu, rozłożenie go na raty lub czasowe zawieszenie uiszczania płatności.

Oddłużanie

To szerszy proces, który może obejmować różne działania, od negocjacji z wierzycielami przez restrukturyzację długów, aż po upadłość konsumencką. Często wymaga wsparcia specjalistów z dziedziny oddłużania.

Wybór najlepszej opcji zależy od Twojej indywidualnej sytuacji, wysokości zadłużenia, liczby wierzycieli i realnych możliwości spłaty długów. Konsolidacja jest narzędziem do uporządkowania finansów, gdy masz jeszcze pewną zdolność do obsługi nowego zobowiązania. Ugoda czy oddłużanie wchodzą w grę, gdy ta zdolność jest minimalna lub żadna, a długi są przeterminowane. Ostatecznością zaś powinno być dla Ciebie podjęcie decyzji o upadłości konsumenckiej. Sprawdź, na czym ona polega?

Czy upadłość konsumencka to ostatnie rozwiązanie przy braku szans na konsolidację?

Upadłość konsumencka jest często postrzegana jako ostateczne rozwiązanie, gdy wszystkie inne metody zawiodły, a Ty znajdujesz się w stanie trwałej niewypłacalności, czyli nie jesteś w stanie regulować swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Musisz mieć świadomość tego, że upadłość to proces sądowy, który ma na celu oddłużenie osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej, ale wiąże się z wieloma konsekwencjami. Zalicza się do nich:

Utratę kontroli nad majątkiem (tzw. masą upadłości), który jest przeznaczany na spłatę wierzycieli.
Ustanowienie syndyka, który zarządza majątkiem.
Wpis do odpowiednich rejestrów.
Ograniczenia w prowadzeniu działalności gospodarczej w przyszłości.

Decyzję o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej należy podjąć po bardzo wnikliwej analizie i, jeśli to możliwe, konsultacji z prawnikiem specjalizującym się w tej dziedzinie. Zanim do tego dojdzie, spróbuj podjąć odpowiednie kroki, by poprawić swoją sytuację finansową i tym samym zwiększyć szanse na konsolidację chwilówek w przyszłości.

Jak samodzielnie poprawić swoją sytuację finansową przed próbą konsolidacji?

Zanim złożysz wniosek o konsolidację, zwłaszcza jeśli Twoja zdolność kredytowa jest obecnie dość niska, możesz podjąć kroki w celu jej poprawy. Zwiększy to Twoje szanse na uzyskanie finansowania na lepszych warunkach. Oto co możesz zrobić:

Ureguluj zaległości

Jeśli masz jakiekolwiek opóźnienia w spłacie obecnych zobowiązań, postaraj się je jak najszybciej uregulować, najlepiej jeszcze zanim informacje o nich trafią do BIK.

Sprawdź swój raport BIK

Przeanalizuj swoją historię kredytową, aby zidentyfikować ewentualne błędy lub negatywne wpisy, które można spróbować wyjaśnić lub usunąć (jeśli są nieprawidłowe).

Ogranicz zbędne wydatki

Zredukowanie miesięcznych kosztów może poprawić Twoją relację dochodów do wydatków, a tym samym Twoją zdolność kredytową.

Zamknij nieużywane karty kredytowe i limity w koncie

Nawet niewykorzystywane produkty kredytowe mogą obniżać Twoją zdolność kredytową. Jeśli więc masz w szufladzie kartę kredytową wydaną np. przez jeden z supermarketów współpracujących z danym bankiem, a nigdy po nią nie sięgnąłeś, to jej limit będzie nadal obciążał Twoją zdolność kredytową.

Postaraj się zwiększyć swoje dochody

Poszukaj dodatkowego źródła dochodu lub postaraj się o podwyżkę.

Regularna spłata zobowiązań

To podstawa budowania dobrej historii kredytowej i zdolności do spłaty długów.

Historia kredytowania w BIK jest bardzo ważna, ale instytucje finansowe przed wydaniem decyzji o konsolidacji często sięgają po dane i z innych baz, jak np. KRD.

Jak wpisy w rejestrach KRD/BIG wpływają na konsolidację chwilówek?

Wpisy w Krajowym Rejestrze Długów (KRD) oraz innych Biurach Informacji Gospodarczej (BIG), takich jak BIG InfoMonitor czy ERIF, są równie istotne jak historia w BIK-u i mogą znacząco wpłynąć na Twoje szanse na konsolidację chwilówek. Instytucje finansowe weryfikują te bazy, aby ocenić Twoją rzetelność płatniczą.

Negatywne wpisy w KRD/BIG, świadczące o nieuregulowanych zobowiązaniach (nie tylko kredytowych, ale np. za rachunki telefoniczne, alimenty itp.), są sygnałem ostrzegawczym dla potencjalnego kredytodawcy. Poważne zaległości i duża liczba negatywnych wpisów mogą uniemożliwić uzyskanie konsolidacji, szczególnie w banku. Nawet jeśli konsolidacja będzie możliwa (częściej w firmach pozabankowych), warunki mogą być mniej korzystne. Dlatego tak ważne jest, aby dążyć do uregulowania zaległości, które spowodowały wpis do rejestru dłużników.

Zamiast konsolidacji możesz podjąć decyzję o refinansowaniu. Sprawdź, czym się one różnią?

Czy refinansowanie różni się od konsolidacji w przypadku braku zdolności?

Refinansowanie i konsolidacja to dwa różne pojęcia, choć oba dotyczą zarządzania istniejącymi zobowiązaniami. Zobacz, jak są definiowane:

Konsolidacja

Polega na połączeniu kilku różnych zobowiązań (np. chwilówek, kredytów) w jedno nowe, większe, często z nowym harmonogramem spłaty i jedną ratą.

Refinansowanie

Zazwyczaj dotyczy jednego konkretnego kredytu (np. hipotecznego, samochodowego). Polega na przeniesieniu tego kredytu do innej instytucji finansowej, która oferuje lepsze warunki (np. niższe oprocentowanie). Celem jest obniżenie kosztów obsługi danego kredytu.

W przypadku braku zdolności kredytowej zarówno uzyskanie konsolidacji, jak i refinansowania będzie bardzo trudne. Obie operacje wiążą się z zaciągnięciem nowego zobowiązania, co wymaga od instytucji finansowej oceny Twojej zdolności do jego spłaty. Jeśli nie masz zdolności kredytowej, bank lub firma pożyczkowa prawdopodobnie nie zgodzą się ani na konsolidację Twoich chwilówek, ani na refinansowanie innego kredytu. Refinansowanie chwilówek jest też rzadziej spotykane niż ich konsolidacja.

Zobacz w tabeli porównanie cech konsolidacji i refinansowania:

Cecha	Konsolidacja	Refinansowanie
Definicja	Połączenie kilku (co najmniej dwóch) zobowiązań (np. chwilówek, pożyczek ratalnych, kredytów) w jedno nowe, większe, często z jedną, niższą ratą miesięczną i dłuższym okresem spłaty.	Zaciągnięcie nowej pożyczki z przeznaczeniem na spłatę zwykle jednego kredytu.
Główny cel	Uporządkowanie Twoich finansów poprzez zamianę wielu zobowiązań w jedno, co ma ułatwić spłatę długu i potencjalnie zmniejszyć miesięczne obciążenie.	Uzyskanie korzystniejszych warunków dla istniejących długów, takich jak wyraźnie niższe oprocentowanie lub dłuższy okres spłaty, aby obniżyć koszty kredytowania.
Mechanizm działania	Instytucja finansowa spłaca Twoje dotychczasowe, wskazane zobowiązania. Ty zaczynasz spłacać jedną ratę nowego, skonsolidowanego zobowiązania.	Nowa instytucja kredytująca spłaca zgłoszony dług (np. kredyt hipoteczny), a Tobie pozostaje do spłaty nowe zobowiązanie.
Liczba zobowiązań	Dotyczy łączenia kilku (minimum dwóch) zobowiązań w jedno nowe.	Dotyczy jednego zobowiązania.
Główne korzyści	Zmniejszenie miesięcznej raty, wydłużenie okresu spłaty, jedna płatność zamiast wielu, poprawa zdolności kredytowej, możliwość negocjowania lepszych warunków, możliwość uzyskania dodatkowych środków (przy odpowiedniej zdolności kredytowej).	Możliwość uzyskania niższego oprocentowania lub dłuższego okresu spłaty, co może prowadzić do obniżenia kosztów kredytowania (z założenia nowe warunki przy refinansowaniu są korzystniejsze).

Podsumowanie

Podejmij z nami wyzwanie i znajdź rozwiązanie dla swoich kłopotów finansowych. Pamiętaj, nie jesteś sam! Możesz skorzystać z naszych usług, a pośrednik kredytowy z AMKA Finanse podpowie, co zrobić ze swoimi chwilówkami i jak możesz je konsolidować, pomimo braku zdolności kredytowej.

W takiej sytuacji jak Ty jest wielu Polaków. Paweł Szarkowski, prezes BIG InfoMonitor wypowiedział się na temat malejącej liczby dłużników w 2024 roku: „Niesolidnych dłużników ubywa, ale nadal przyrasta zaległe zadłużenie, co może wskazywać na to, że pogłębiają się stare problemy finansowe Polaków. Niepokojące jest to, że rosnąca kwota zaległego zadłużenia przypada na mniej więcej stałą grupę osób już zadłużonych”.

Ich zdolność kredytowa może być przez to niska lub mogą jej w ogóle nie mieć. Dzięki odpowiednio dobranym krokom mogą wyjść ze spirali zadłużenia i skonsolidować pożyczki chwilówki.

Pomimo tego, że najprawdopodobniej nie będziesz mógł uzyskać kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej, są i inne sposoby na wyjście z długów.

Bartłomiej Barszczak

Autor Wpisu

Profil Eksperta

Bartłomiej Barszczak - analityk Finansowy AMKA Finanse. Od blisko dwóch dekad pomaga osobom, które znalazły się w trudnej sytuacji kredytowej i usłyszały w banku "nie". Specjalizuje się w konsolidacji zobowiązań oraz w odbudowie zdolności kredytowej, pokazując klientom, że nawet najbardziej skomplikowane przypadki można rozwiązać dzięki strategii i cierpliwości.

Swoją wiedzę opiera nie tylko na 19 latach doświadczenia, ale też na praktyce zdobytej w największych instytucjach finansowych w Polsce. Jako manager placówki PKO BP osiągnął najlepszy wynik sprzedażowy w kraju, prowadził zespoły doradców, szkolił pośredników i negocjował warunki kredytowe w imieniu klientów.

Jego podejście do pracy wyróżnia szczerość i jasny przekaz - nigdy nie obiecuje rzeczy nierealnych, tylko wskazuje drogę, którą faktycznie można przejść. Wierzy, że klucz do sukcesu to wsłuchanie się w potrzeby klienta i wspólne wypracowanie strategii, a nie szybkie, pozorne rozwiązania. Dzięki temu klienci czują, że mają w nim nie tylko doradcę, ale też partnera, który rozumie ich sytuację i realnie pomaga odzyskać finansową równowagę.