Amka Finanse
Konsolidacja chwilówek w banku vs w firmie pożyczkowej – czym się różnią te rozwiązania?
Jeśli spłacasz więcej niż jedną chwilówkę i czujesz, że zaczynasz tracić kontrolę nad domowym budżetem, wiedz, że istnieją rozwiązania Twoich problemów. Jest nim konsolidacja chwilówek, czyli połączenie wszystkich Twoich zobowiązań w jedno, z niższą ratą, co znacznie ułatwia zarządzanie finansami. Ale gdzie szukać pomocy? Czy lepszym wyborem jest bank, który oferuje kredyt konsolidacyjny, czy może firma pożyczkowa, która proponuje pożyczkę konsolidacyjną? Chociaż oba rozwiązania mają ten sam cel, różnią się znacząco pod względem kosztów, wymagań i procesu.
W naszym artykule przeanalizujemy te dwie opcje. Pokażemy, w jakich sytuacjach lepiej wybrać bank, a kiedy skorzystać z elastyczności firm pożyczkowych. Prześwietlimy kluczowe różnice w kosztach, wymaganiach dotyczących historii w BIK-u, a także w formalnościach. Dzięki temu podejmiesz świadomą decyzję, która pomoże Ci uporządkować finanse i raz na zawsze odzyskać spokój ducha.
Bartłomiej Barszczak
Analityk Finansowy AMKA Finanse. Dzięki swojemu wieloletniemu doświadczeniu w finansach, pomaga tym, którym banki odmówiły wsparcia, pokazując, jak strategicznie i skutecznie odzyskać kontrolę nad domowym budżetem.
Czym jest konsolidacja chwilówek i kiedy warto ją rozważyć?
Konsolidacja chwilówek to proces zamiany kilku krótkoterminowych pożyczek, często drogich, na jedno, większe zobowiązanie, które ma jeden, dłuższy okres spłaty i jedną, niższą miesięczną ratę.
|
Takie rozwiązanie pozwala: |
Warto rozważyć konsolidację, gdy masz: |
|
|
Jest to również strategiczne narzędzie, które może pomóc w przerwaniu spirali zadłużenia, gdzie zaciąga się kolejne pożyczki na spłatę poprzednich.
Koszty chwilówek są często bardzo wysokie, a ich RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, może wynosić nawet kilkaset procent, co wynika z krótkiego okresu spłaty. Mimo że ustawa o kredycie konsumenckim, zwana ustawą antylichwiarską, ogranicza maksymalne koszty pozaodsetkowe, to w przypadku wielu małych pożyczek te koszty szybko narastają.
Według danych BIK-u, popularność krótkoterminowych pożyczek pozabankowych rośnie, w tym chwilówek. W podsumowaniu pierwszego półrocza 2025 roku na rynku kredytowym i pożyczkowym BIK podał, że notował dodatnią dynamikę liczby i wartości pozabankowych pożyczek gotówkowych i celowych. Pożyczkodawcy udzielili w tym czasie o ponad 16% więcej pozabankowych pożyczek gotówkowych w porównaniu do I półrocza 2024 roku. Ich wartość wzrosła o ponad 29%.
„Jedna trzecia pożyczkobiorców posiłkuje się pożyczką gotówkową na pokrycie kosztów życia. Jak bowiem twierdzi 43% Polaków, ich miesięczne wydatki przewyższają dochody. Co piąty respondent przyznał, że pożyczkę zaciągnął w celu spłaty wcześniejszego zobowiązania” – podsumowuje dr hab. Waldemar Rogowski, główny analityk Grupy BIK.
Wszystko to pokazuje skalę zjawiska, jakim jest zwiększenie popularności pożyczek pozabankowych. Zamiast jednak obciążać się kolejnymi drogimi zobowiązaniami, konsolidacja pozwala nam zastąpić je jednym, łatwiejszym do uregulowania.
Skoro już wiemy, czym jest konsolidacja i dlaczego może być dla Ciebie ratunkiem, przyjrzyjmy się dwóm głównym miejscom, gdzie możesz o nią wnioskować – bankom i firmom pożyczkowym. Ich oferty znacząco się różnią.
Jakie są główne różnice między konsolidacją w banku a w firmie pożyczkowej?
Główne różnice między konsolidacją w banku a w firmie pożyczkowej dotyczą:
Wybór zależy od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej, czyli od dochodów, historii kredytowej i pilności potrzeby dokonania konsolidacji, która może wynikać z przewidywanych problemów ze spłatą zaciągniętych zobowiązań.
Bank przygotuje dla Ciebie zwykle tańszą ofertę konsolidacji, ale będzie mieć też znacznie bardziej rygorystyczne wymagania. Instytucje bankowe działają pod ścisłą kontrolą Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) i w oparciu o Prawo bankowe, co zapewnia klientom większe bezpieczeństwo. W banku musisz liczyć się z dokładną weryfikacją w bazach takich jak BIK, KRD i ERIF.
Typowe RRSO w banku wynosi maksymalnie do kilkudziesięciu procent. Z kolei firmy pożyczkowe są droższe, ale oferują większą elastyczność i są bardziej dostępne dla osób z gorszą historią kredytową. Mimo że od maja 2023 r. również muszą weryfikować zdolność kredytową i historię w rzetelnych bazach, jak BIK, ich podejście jest łagodniejsze niż w bankach. Pożyczki konsolidacyjne w firmach pozabankowych mogą mieć RRSO sięgające nawet ponad 100%.
Poniższa tabela ułatwi Ci zrozumienie kluczowych różnic:
|
Cecha |
Bank |
Firma pożyczkowa |
|
Koszty (RRSO) |
Zazwyczaj niższe |
Zazwyczaj wyższe |
|
Weryfikacja w BIK |
Obligatoryjna i bardzo dokładna |
Obowiązkowa, ale z bardziej elastycznym podejściem do problematycznych wpisów |
|
Wymagane dokumenty |
Dużo formalności, zaświadczenie o dochodach od pracodawcy |
Mniej formalności, często wystarczy oświadczenie o dochodach |
|
Szybkość decyzji |
Od kilku dni do kilku tygodni |
Od kilkunastu minut do 48 godzin |
|
Maksymalna kwota |
Zazwyczaj wyższa, do 150-200 tys. zł |
Zazwyczaj niższa, ale wystarczająca do spłaty chwilówek |
Wybierając bank, zyskujesz niższe koszty, ale musisz liczyć się z dłuższą procedurą. W firmie pożyczkowej pieniądze otrzymasz szybciej, ale zapłacisz za to wyższą cenę.
Aby dokonać świadomego wyboru, warto szczegółowo przeanalizować każdą z opcji. Zacznijmy od tej, która kusi najniższymi kosztami – przyjrzyj się ofercie banków.
Jakie warunki oferują banki przy konsolidacji chwilówek?
Banki oferują konsolidację chwilówek pod warunkiem spełnienia rygorystycznych kryteriów, ponieważ chcą minimalizować swoje ryzyko kredytowe.
Czego bank wymaga od kredytobiorcy?
Co zyskujesz, decydując się na konsolidację w banku?
Choć banki często niechętnie konsolidują chwilówki, to jednak jest to możliwe, jeśli ogólna sytuacja finansowa klienta jest dobra. Wymagają one przedstawienia umów konsolidowanych pożyczek, aby upewnić się, że środki zostaną przeznaczone na spłatę długów.
Bankowe warunki mogą wydawać się rygorystyczne, ale stanowią tylko jedną stronę medalu. Zobaczmy, jak na tym tle prezentują się propozycje firm pożyczkowych, które często otwierają drzwi tam, gdzie bank je zamyka.
Jak wyglądają oferty firm pożyczkowych na konsolidację zadłużenia?
Firmy pożyczkowe oferują konsolidację zadłużenia jako alternatywę dla osób, które nie spełniają restrykcyjnych wymogów banków. Ich oferty charakteryzują się wyższą akceptowalnością, uproszczonymi formalnościami i szybkością całego procesu. Pamiętaj jednak, że ta elastyczność ma swoją cenę.
Główne cechy konsolidacji pozabankowej:
Uwaga
Zanim zdecydujesz się na konsolidację pozabankową, musisz dokładnie przeanalizować całkowity koszt pożyczki i upewnić się, że nowa rata będzie w Twoim zasięgu finansowym. Rynek ten, choć uregulowany, wciąż wymaga ostrożności i weryfikacji wiarygodności pożyczkodawcy. Sprawdź np. w Rejestrze Firm Pożyczkowych prowadzonym przez KNF, czy dana firma się w nim znajduje.
Główną różnicą, która determinuje wybór między bankiem a firmą pożyczkową, jest oczywiście cena. Przeanalizujmy zatem szczegółowo, z jakimi kosztami wiąże się każda z tych opcji.
Ile kosztuje konsolidacja chwilówek w banku vs firmie pożyczkowej?
Całkowity koszt konsolidacji chwilówek w banku i w firmie pożyczkowej może się znacząco różnić, dlatego musisz dokładnie przeanalizować wszystkie jego składowe. Na koszt wpływają:
Najważniejszym wskaźnikiem, który pozwala na porównanie różnych ofert, jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, ponieważ uwzględnia wszystkie koszty.
Przedstawmy hipotetyczny przykład, aby lepiej zrozumieć różnice. Załóżmy, że chcesz skonsolidować 5 chwilówek na łączną kwotę 15 000 zł.
|
Cecha |
Kredyt konsolidacyjny |
Pożyczka konsolidacyjna |
|
Kwota kredytu |
15 000 zł |
15 000 zł |
|
Okres spłaty |
60 miesięcy |
48 miesięcy |
|
Oprocentowanie |
11,10% |
14,75% |
|
RRSO |
11,69% |
29,52% |
|
Prowizja |
0,00% |
3300 zł |
|
Przykładowa rata |
327 zł |
507 zł |
|
Całkowity koszt |
4 613 zł |
9334 zł |
|
Całkowita kwota do spłaty |
19 613 zł |
24 334 zł |
Źródło: mBank, Smartney
Jak widzisz na powyższym przykładzie, konsolidacja w banku pozwala zaoszczędzić niemal 5 000 zł w całym okresie kredytowania w porównaniu do oferty pozabankowej. Mimo że miesięczna rata w firmie pożyczkowej może być wyższa (przez krótszy okres spłaty), to ostatecznie całkowita kwota do spłaty jest zdecydowanie większa. Zauważ, że oprocentowanie kredytu i pożyczki konsolidacyjnej nie różni się znacząco, ale już RRSO jest 2,5 razy większe.
Koszty to jedno, ale droga do uzyskania finansowania również ma znaczenie. Sprawdźmy, jakie dokumenty musisz przygotować, aby rozpocząć proces konsolidacji w każdej z tych instytucji.
Jakie dokumenty są wymagane w każdej z opcji konsolidacji?
Wymagane dokumenty do konsolidacji różnią się w zależności od tego, czy wybierzesz bank, czy firmę pożyczkową, co wynika z odmiennych poziomów formalności w tych instytucjach. W banku formalności jest znacznie więcej, co jest podyktowane koniecznością szczegółowej weryfikacji ryzyka kredytowego.
Dokumenty potrzebne w banku:
Dokumenty potrzebne w firmie pożyczkowej:
Wskazówka
Zanim zaczniesz wnioskować o takie finansowanie, przygotuj skany lub zdjęcia wszystkich wymaganych dokumentów. Znacznie przyspieszy to cały proces kredytowy.
Kompletowanie dokumentów jest bardzo ważne, ale sprawdź, jak długo trzeba czekać na decyzję. Szybkość działania może być dla Ciebie kluczowa, gdy terminy spłaty chwilówek zbliżają się nieubłaganie.
Bank czy firma pożyczkowa szybciej rozpatrzy wniosek o konsolidację?
Firma pożyczkowa z reguły szybciej rozpatrzy wniosek o konsolidację chwilówek niż bank. Różnice w czasie wynikają z odmiennego podejścia do oceny ryzyka. Bank stawia na dokładność, a firma pożyczkowa na szybkośćdziałania, choć oczywiście to tylko pewne uproszczenie i w wielu bankach otrzymasz zgodę na konsolidację tak samo szybko.
Proces w banku:
Proces w firmie pożyczkowej:
Jeżeli priorytetem jest dla Ciebie jak najniższy koszt, warto uzbroić się w cierpliwość i przejść przez dłuższą procedurę bankową. Jeżeli jednak czas odgrywa kluczową rolę, firma pożyczkowa zapewni Ci błyskawiczną odpowiedź.
Szybkość i wymagania to pochodne fundamentalnego kryterium, jakim jest ocena Twojej wiarygodności finansowej. Zobaczmy, jak różni się podejście do zdolności kredytowej w obu instytucjach.
Jakie są kryteria zdolności kredytowej w banku i firmie pożyczkowej?
Zdolność kredytowa to Twoja zdolność do terminowej spłaty zobowiązania, w tym przypadku raty kredytu konsolidacyjnego. Zarówno bank, jak i firma pożyczkowa oceniają, czy będziesz w stanie regulować nowe zobowiązanie, jednak ich kryteria i podejście znacząco się różnią.
Wymagania w banku:
Dla banku idealnym kandydatem jest osoba ze stałym, udokumentowanym i stabilnym źródłem dochodu (najlepiej umowa o pracę na czas nieokreślony). Banki weryfikują historię klienta w BIK, KRD i ERIF, oczekując wysokiego scoringu kredytowego. Analizują również wskaźnik DStI (Debt Service to Income), który pokazuje, czy suma Twoich miesięcznych rat nie przekracza:
Wymagania w firmie pożyczkowej:
Firmy pożyczkowe mają liberalne podejście do źródeł uzyskiwanych dochodów, dlatego bez trudu zwykle akceptują dochody z umów cywilnoprawnych (umowa zlecenie, o dzieło), renty czy emerytury. Choć muszą weryfikować naszą historię kredytową, to często akceptują niższy scoring BIK, a nawet spłacone przeterminowane zadłużenie, które pozostaje w historii kredytowania przez 5 kolejnych lat od spłaty. Główny nacisk kładą na relację bieżących dochodów do wysokości nowej raty. W obu przypadkach brak jakiegokolwiek dochodu uniemożliwia uzyskanie finansowania.
Nawet przy najlepszych chęciach, rygorystyczne kryteria banku mogą okazać się barierą nie do przejścia. Co zrobić w sytuacji, gdy otrzymasz decyzję odmowną?
Sprawdź co zrobić, jeśli bank powie NIE?
Co zrobić, gdy bank odmówi konsolidacji chwilówek?
Odmowa udzielenia konsolidacji przez bank to nie koniec świata, a sygnał, że trzeba poszukać innego rozwiązania lub inaczej przygotować się do procesu kredytowania. Powodów odmowy może być wiele, w tym najczęściej zbyt niska zdolność kredytowa, negatywna historia w BIK-u lub niestabilne źródło dochodu.
Plan działania po odmowie z banku może wyglądać tak:
- Złóż wniosek w firmie pożyczkowej: Są one bardziej elastyczne i mogą zaoferować konsolidację nawet w przypadku, gdy bank odmówił finansowania.
- Spróbuj w innym banku: Polityka kredytowa banków może się różnić. Warto spróbować w mniej restrykcyjnej instytucji, np. w banku spółdzielczym, choć szanse nie są duże.
- Popraw swoją zdolność kredytową: Spróbuj spłacić najmniejsze, najbardziej problematyczne długi, zamknij nieużywane karty kredytowe i limity w koncie. Po kilku miesiącach terminowych spłat możesz spróbować ponownie.
- Negocjuj z wierzycielami: Możesz spróbować wynegocjować bezpośrednio z firmami pożyczkowymi wydłużenie okresu spłaty lub rozłożenie długu na raty.
- Skorzystaj z pomocy eksperta: Niezależny specjalista finansowy może pomóc w ocenie naszej sytuacji i znalezieniu optymalnego rozwiązania, a także w przygotowaniu dokumentów, co zwiększy nasze szanse na sukces.
- Rozważ upadłość konsumencką: W ostateczności, gdy długi Cię przerastają i nie masz szans na ich spłatę, możesz rozważyć ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Jest to jednak proces sądowy z poważnymi, długofalowymi konsekwencjami.
Niezależnie od tego, czy wybierzesz bank, czy firmę pożyczkową, kluczową kwestią pozostaje bezpieczeństwo Twoich finansów. Która z tych opcji daje większą gwarancję ochrony interesów kredytobiorcy?
Które rozwiązanie jest bezpieczniejsze dla kredytobiorcy?
Konsolidacja w banku jest z reguły bezpieczniejsza dla kredytobiorcy niż w firmie pożyczkowej. Banki podlegają ścisłemu nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) i działają w oparciu o Prawo bankowe, co zapewnia wysokie standardy ochrony klienta. Instytucje te muszą przestrzegać restrykcyjnych regulacji i wytycznych, które chronią nas przed nieuczciwymi praktykami.
Rynek firm pożyczkowych, choć jest regulowany, wciąż wymaga większej ostrożności. Musimy uważać na ukryte opłaty, niekorzystne zapisy w umowie, a także agresywną windykację.
Dodatkowo, limity kosztów pozaodsetkowych i maksymalne oprocentowanie, wprowadzone przez ustawę antylichwiarską, chronią Cię przed nadmiernymi opłatami zarówno w bankach, jak i w firmach pożyczkowych. W przypadku sporu możesz zwrócić się do instytucji Rzecznika Finansowego.
Jak sprawdzić bezpieczeństwo oferty konsolidacyjnej?
- Sprawdź, czy firma jest wpisana do Rejestru Instytucji Pożyczkowych KNF.
- Dokładnie przeczytaj umowę przed jej podpisaniem.
- Zapoznaj się z Formularzem Informacyjnym.
- Porównaj RRSO, całkowity koszt kredytu, a także opłaty dodatkowe.
- Sprawdź opinie o firmie w internecie na niezależnych forach i w mediach społecznościowych.
- Nie ulegaj presji czasu, ponieważ pośpiech jest złym doradcą.
Bezpieczeństwo zależy nie tylko od wyboru instytucji, ale przede wszystkim od Twojej świadomości i dokładnej analizy umowy przed jej podpisaniem.
Mając pełen obraz kosztów, wymagań i poziomu bezpieczeństwa obu rozwiązań, możesz przejść do sfinalizowania konsolidacji. Sprawdź jak krok po kroku, wybrać ofertę idealnie dopasowaną do Twoich potrzeb.
Jak wybrać najkorzystniejszą ofertę konsolidacji chwilówek?
Aby wybrać najkorzystniejszą ofertę konsolidacji chwilówek, musisz podjąć kilka kluczowych kroków, które pozwolą Ci na świadomą i trafną decyzję finansową.
Krok 1: Rzetelna ocena własnej sytuacji
Zacznij od dokładnego policzenia wszystkich swoich długów, w tym chwilówek, kredytów gotówkowych, na kartach kredytowych i debetów w koncie. Sprawdź też swój raport BIK, który możesz pobrać bezpłatnie raz na 6 miesięcy. To właściwie skrócona informacja na Twój temat, ale na początek wystarczy.
Krok 2: Określenie priorytetu
Musisz zdecydować, co jest dla Ciebie ważniejsze: niski koszt (wtedy kierunek to bank), czy może szybkość i łatwość dostępu (wtedy lepsza będzie firma pożyczkowa).
Krok 3: Porównanie konkretnych ofert
Zbierz co najmniej trzy różne oferty konsolidacji, korzystając z porównywarek internetowych lub z pomocy naszego eksperta AMKA Finanse!
Krok 4: Dokładna analiza kluczowego wskaźnika
Porównuj oferty po RRSO, ponieważ ten wskaźnik uwzględnia wszystkie koszty: oprocentowanie, prowizje i opłaty dodatkowe. Pamiętaj, że najkorzystniejsza oferta to nie zawsze ta z najniższą ratą, ale ta z najniższym całkowitym kosztem kredytu przy akceptowalnym dla Ciebie okresie spłaty.
Krok 5: Przeczytanie umowy
Zanim złożysz podpis, dokładnie zapoznaj się z umową. Zwróć uwagę na zapisy o wcześniejszej spłacie, ewentualnych kosztach windykacji czy innych opłatach, które mogą być zapisane drobnym drukiem.
Krok 6: Ostateczna decyzja i złożenie wniosku
Po przeanalizowaniu wszystkich opcji wybierz najkorzystniejszą dla siebie i złóż wniosek.
Pamiętaj, że konsolidacja jest narzędziem, które wymaga świadomego i odpowiedzialnego podejścia. Przemyślana decyzja o konsolidacji to pierwszy i najważniejszy krok do odzyskania stabilności finansowej.
Możesz ją podjąć we wsparciu wykwalifikowanego pośrednika kredytowego AMKA Finanse. Wypełnij wniosek i zamów bezpłatną konsultację!
Bartłomiej Barszczak
Autor Wpisu
Bartłomiej Barszczak - analityk Finansowy AMKA Finanse. Od blisko dwóch dekad pomaga osobom, które znalazły się w trudnej sytuacji kredytowej i usłyszały w banku "nie". Specjalizuje się w konsolidacji zobowiązań oraz w odbudowie zdolności kredytowej, pokazując klientom, że nawet najbardziej skomplikowane przypadki można rozwiązać dzięki strategii i cierpliwości.
Swoją wiedzę opiera nie tylko na 19 latach doświadczenia, ale też na praktyce zdobytej w największych instytucjach finansowych w Polsce. Jako manager placówki PKO BP osiągnął najlepszy wynik sprzedażowy w kraju, prowadził zespoły doradców, szkolił pośredników i negocjował warunki kredytowe w imieniu klientów.
Jego podejście do pracy wyróżnia szczerość i jasny przekaz - nigdy nie obiecuje rzeczy nierealnych, tylko wskazuje drogę, którą faktycznie można przejść. Wierzy, że klucz do sukcesu to wsłuchanie się w potrzeby klienta i wspólne wypracowanie strategii, a nie szybkie, pozorne rozwiązania. Dzięki temu klienci czują, że mają w nim nie tylko doradcę, ale też partnera, który rozumie ich sytuację i realnie pomaga odzyskać finansową równowagę.