Amka Finanse
Kiedy konsolidacja chwilówek jest nieopłacalna?
Sytuacje, na które trzeba uważać
Konsolidacja chwilówek z założenia ma wprowadzić porządek w finansach domowych i sprawić, że łatwiej będzie Ci poradzić sobie z regulowaniem comiesięcznych płatności.
Jednak nie w każdej sytuacji takie działanie przyniesie oczekiwane oszczędności. Sprawdź sytuacje, w których konsolidacja chwilówek okazuje się nieopłacalna.
Bartłomiej Barszczak
Analityk Finansowy AMKA Finanse. Dzięki swojemu wieloletniemu doświadczeniu w finansach, pomaga tym, którym banki odmówiły wsparcia, pokazując, jak strategicznie i skutecznie odzyskać kontrolę nad domowym budżetem.
17 przypadków, kiedy konsolidacja chwilówek może być nieopłacalna
Zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy z firmą pożyczkową lub bankiem oferującym konsolidację chwilówek, zastanów się gruntownie, czy w Twoim indywidualnym przypadku będzie to odpowiednim działaniem.
Dla ułatwienia podjęcia decyzji przedstawiamy listę 17 przypadków, kiedy konsolidacja chwilówek rzeczywiście może być nie do końca opłacalna, a w skrajnych przypadkach może generować dodatkowe zupełnie niepotrzebne koszty.
1. Niewielkie kwoty zadłużenia
Przy niewielkich kwotach zadłużenia zaciąganie kredytu konsolidacyjnego może wygenerować dodatkowe, zupełnie niepotrzebne koszty. Spłata wszystkich rat w pierwotnych terminie, do poszczególnych pożyczkodawców, będzie łatwiejsza, a może okazać się bardziej ekonomiczna niż konsolidacja.
Kredyt konsolidacyjny zaciągnij przy większych kwotach zadłużenia i przy dłuższym okresie spłaty pożyczek.
2. Darmowe pożyczki
Jeśli skorzystałeś z promocyjnych, bezpłatnych chwilówek, które zostały Ci udzielone bez odsetek, to rozwiązanie w postaci ich połączenia w ramach jednego kredytu konsolidacyjnego nie będzie najlepszym wyjściem. Lepiej zachować dotychczasowy okres spłaty i spłacić je w terminie wskazanym w umowie, by firma pożyczkowa nie naliczyła Ci dodatkowych kosztów.
3. Wysokie oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego
Może się zdarzyć, że przy zamianie posiadanych chwilówek nowy kredyt konsolidacyjny nie będzie udzielany na tak korzystnych zasadach, jakbyś sobie tego życzył. Zawsze sprawdzaj, ile wynosi nie tylko samo oprocentowanie konsolidacji, ale jej RRSO – Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania, która prezentuje procentowe koszty, jakie będziesz ponosić z tytułu konsolidacji.
4. Ukryte koszty (prowizje, opłaty administracyjne)
Dodatkowe koszty, które musisz ponieść w związku z konsolidacją, mogą zmniejszyć atrakcyjność całej operacji lub spowodować, że stanie się ona nieopłacalna. Do takich opłat należą:
Wskazaliśmy na liście dodatkowych opłat związanych z konsolidacją również składkę ubezpieczeniową. Kreuje ona dodatkowy koszt, który przyczynia się do zmniejszenia atrakcyjności konsolidacji.
5. Obowiązkowe ubezpieczenia
Ubezpieczenie kredytu konsolidacyjnego może być wymagane do przeprowadzenia operacji finansowania spłaty chwilówek i wówczas kreuje ono dodatkowy koszt. Może być to ubezpieczenie na życie dla kredytobiorcy czy ubezpieczenie od utraty pracy. Zwiększa koszty ponoszone przez Ciebie z tytułu konsolidacji. Tak samo działają opłaty rekompensujące pożyczkodawcom wcześniejszy zwrot chwilówki.
6. Kary za wcześniejszą spłatę
Wcześniejsza, przedterminowa spłata pożyczki chwilówki dla wielu pożyczkodawców jest tożsama z niedotrzymaniem warunków umowy. Co prawda ustawa o kredycie konsumenckim daje Ci swobodę we wcześniejszym zwrocie całości lub części pożyczonej kwoty, ale jednocześnie firma finansująca czy bank mogą naliczyć z tego tytułu dodatkowe opłaty.
O ile pożyczka chwilówka spełnia wymagania uznania jej w świetle prawa za kredyt konsumencki, to zgodnie z art. 50 ustawy o takim kredycie kredytodawca ma prawo zastrzec w umowie prowizję rekompensującą wcześniejszy zwrot środków. Jest to możliwe pod warunkiem, że taka spłata przypada na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu jest stała, a kwota spłacanego w okresie 12 kolejnych miesięcy zobowiązania wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw. Prowizja nie może przekraczać 1% spłacanej części kredytu, jeśli okres między datą jego spłaty a terminem w umowie przekracza jeden rok. Jeśli jest on krótszy, prowizja nie może przekraczać 0,5% spłacanej części kwoty kredytu. Nie może być wyższa również od odsetek, które byś uiścił w okresie między spłatą kredytu przed terminem, a datą zakończenia umowy.
7. Korzystne warunki spłaty obecnych chwilówek
Jeśli zaciągnąłeś chwilówki w korzystnych warunkach – na przykład z zerowym lub niskim oprocentowaniem, to prawdopodobnie ich zamiana na kredyt konsolidacyjny doprowadziłaby do sytuacji, w której musiałbyś zwrócić łącznie wyższą kwotę niż bez ich łączenia. Przelicz wszystkie koszty, w różnych wariantach spłaty i podejmij rozważną decyzję. Możesz też skorzystać z pomocy naszych ekspertów finansowych w tym zakresie!
8. Brak problemów ze spłatą obecnych zobowiązań
Analogicznie, jeśli masz chwilówki z całkiem korzystnymi warunkami spłaty i wiesz, że będziesz w stanie je uregulować zgodnie z umówionym terminem, tak naprawdę konsolidacja nie jest Ci potrzebna. Najprawdopodobniej nie przyniesie również spodziewanych korzyści finansowych.
9. Brak zdolności kredytowej na nowy kredyt konsolidacyjny
Może się zdarzyć, że konsolidacja chwilówek nie tylko nie będzie opłacalna, ale stanie się niemożliwa. Jeśli Twoja zdolność kredytowa w opinii banku kredytującego okaże się zbyt niska, to odmówi udzielenia zobowiązania albo przyzna je na mniej korzystnych warunkach i z dodatkowym zabezpieczeniem, co podniesie ogólne koszty. Wydłużenie maksymalnie okresu spłaty również przekłada się na ich podwyższenie.
10. Znaczące wydłużenie okresu spłaty
Najczęściej konsolidacja chwilówek wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty. Dzięki temu spłacane przez Ciebie raty do banku są względnie niskie i nawet przy przejściowych kłopotach finansowych jesteś w stanie sobie z nimi poradzić. Jednak przy znaczącym wydłużeniu takiego terminu okaże się, że koszty naliczane w takim wymiarze będą bardzo wysokie. Wszystko przez to, że przez długi czas kredytodawca będzie naliczać odsetki od zobowiązania, co sumarycznie przyniesie dużą kwotę.
11.Negatywna historia kredytowa
Opóźnienia w spłacie wcześniejszych kredytów i pożyczek budują negatywną historię kredytowania w BIK-u, a w takiej sytuacji konsolidacja możliwa będzie jedynie w firmach pozabankowych lub w ramach umowy z osobami prywatnymi. Może to pociągać za sobą zaoferowaniem Ci niekorzystnych, nieopłacalnych warunków konsolidacji chwilówek lub możesz spotkać się z odmową jej udzielenia.
12.Brak stałych dochodów
Zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe działające poza systemem bankowym są zobowiązane do sprawdzania zdolności kredytowania swoich klientów. Jeśli jest ona zbyt niska, mogą odrzucić wniosek o konsolidację lub zaoferować ją, ale z wysokimi kosztami, co zmniejsza opłacalność tego rozwiązania.
13. Brak realnej obniżki raty
Jeśli wyliczona już po konsolidacji chwilówek rata nie jest wyraźnie niższa niż suma wcześniej spłacanych rat lub pożyczek płatnych jednorazowo, cała operacja nie przyniesie oczekiwanej przez Ciebie ulgi finansowej. Będzie obojętna ekonomicznie, co stawia ją pod znakiem zapytania.
14. Zbyt wysoka suma zadłużenia w stosunku do dochodów
Możesz być winien pieniądze z tytułu różnych pożyczek, w tym chwilówek, a prócz tego mieć zaciągnięte inne kredyty. Taka duża liczba zobowiązań będzie problematyczna w konsolidacji. Jeśli masz 5-6 chwilówek, banki mogą odmówić Ci ich połączenia w ramach jednego kredytu, bądź zaoferować go, ale z dodatkowym zabezpieczeniem spłaty, co generuje dodatkowe koszty.
15.Brak poprawy w zarządzaniu domowym budżetem
Jeśli wraz z konsolidacją nie idą realne zmiany w Twoim zarządzaniu posiadanymi finansami, to sama w sobie nie jest ona dobrym rozwiązaniem. Problem zadłużenia nadal istnieje, a na dodatek z mało odpowiedzialnym podejściem do zaciągania kredytów i pożyczek, może się tylko pogłębić.
16. Zaciąganie nowych zobowiązań już po konsolidacji
Po udanej konsolidacji chwilówek możesz odnieść wrażenie, że Twoje problemy finansowe w jednej chwili zostały rozwiązane. Pojawia się przestrzeń do kolejnych zakupów, często na raty, ponieważ masz uwolnioną częściowo zdolność kredytową. Zapożyczasz się znowu, a kłopoty finansowe jedynie się pogłębiają. To prosta droga do spirali zadłużenia.
17. Konsolidacja bez porównania ofert
Dużym błędem, który może doprowadzić nawet do tego, że konsolidacja chwilówek okaże się nieopłacalna może być sytuacja, w której korzystasz z pierwszej lepszej oferty kredytu konsolidacyjnego, bez wcześniejszej analizy konkurencyjnych propozycji. Możesz w ten sposób zgodzić się na niekorzystne warunki, co narazi Cię na koszty.
Podsumowanie
Konsolidacja chwilówek z pozoru wydaje się idealnym rozwiązaniem na mniejsze i większe kłopoty finansowe. Łączysz spłatę pożyczek, często wysoko oprocentowanych, rozkładając ich spłatę na dłuższy czas. Płacisz niższe raty i możesz odetchnąć z ulgą. Jednak nie zawsze w ogólnym rozrachunku konsolidacja to najlepsze wyjście z sytuacji, w której się znalazłeś.
Poradź się specjalisty – pośrednika finansowego, który po analizie Twojej sytuacji i dostępnych opcji konsolidacji, przedstawi Ci możliwe drogi działania.
Bartłomiej Barszczak
Autor Wpisu
Bartłomiej Barszczak – analityk Finansowy AMKA Finanse. Od blisko dwóch dekad pomaga osobom, które znalazły się w trudnej sytuacji kredytowej i usłyszały w banku „nie”. Specjalizuje się w konsolidacji zobowiązań oraz w odbudowie zdolności kredytowej, pokazując klientom, że nawet najbardziej skomplikowane przypadki można rozwiązać dzięki strategii i cierpliwości.
Swoją wiedzę opiera nie tylko na 19 latach doświadczenia, ale też na praktyce zdobytej w największych instytucjach finansowych w Polsce. Jako manager placówki PKO BP osiągnął najlepszy wynik sprzedażowy w kraju, prowadził zespoły doradców, szkolił pośredników i negocjował warunki kredytowe w imieniu klientów.
Jego podejście do pracy wyróżnia szczerość i jasny przekaz – nigdy nie obiecuje rzeczy nierealnych, tylko wskazuje drogę, którą faktycznie można przejść. Wierzy, że klucz do sukcesu to wsłuchanie się w potrzeby klienta i wspólne wypracowanie strategii, a nie szybkie, pozorne rozwiązania. Dzięki temu klienci czują, że mają w nim nie tylko doradcę, ale też partnera, który rozumie ich sytuację i realnie pomaga odzyskać finansową równowagę.