Amka Finanse
Jak krok po kroku działa konsolidację chwilówek? Praktyczny przewodnik
Konsolidacja chwilówek umożliwia ich szybszą spłatę, a to dzięki połączeniu krótkoterminowych, pozabankowych pożyczek. Efektami takiego działania mają być zmniejszenie ryzyka kredytowego po stronie kredytobiorcy, który może spłacać tylko jedną ratę swojego zobowiązania, poprawa zdolności kredytowej oraz uporządkowanie finansów. Sprawdź nasz praktyczny przewodnik po konsolidacji chwilówek. Jak krok po kroku przeprowadzić taką procedurę?
Bartłomiej Barszczak
Analityk Finansowy AMKA Finanse. Dzięki swojemu wieloletniemu doświadczeniu w finansach, pomaga tym, którym banki odmówiły wsparcia, pokazując, jak strategicznie i skutecznie odzyskać kontrolę nad domowym budżetem.
Czym jest konsolidacja chwilówek?
Konsolidacja chwilówek to działanie mające na celu połączenie ich i spłatę za pomocą jednej pożyczki czy kredytu. W praktyce zamieniasz kilka mniejszych zobowiązań na jedno większe, najczęściej z niższą ratą miesięczną i dłuższym okresem spłaty. Konsolidacja nazywana jest procedurą połączenia lub scalenia chwilówek. Są one spłacane za jednym razem ze środków uzyskanych przez klienta w ramach innego, pojedynczego zobowiązania.
Jeśli masz kilka chwilówek do spłaty, być może właśnie u Ciebie konsolidacja może przynieść wymierne korzyści.
Dla kogo przeznaczona jest konsolidacja chwilówek?
Konsolidacja chwilówek przeznaczona jest dla tych, którzy mają co najmniej dwie krótkoterminowe pożyczki do spłaty. Skorzystasz z niej, jeśli spełniasz warunki:
Masz kilka różnych pożyczek;
Nawet jeśli Twoja zdolność kredytowa nie jest idealna, a w historii kredytowania pojawiły się pewne opóźnienia, spróbuj skonsolidować swoje chwilówki, by poprawić sytuację finansową i uporządkować finanse.
Kiedy warto rozważyć konsolidację chwilówek?
Rozważ konsolidację chwilówek, jeśli wiesz, że zaciągnięte pożyczki krótkoterminowe nie będziesz w stanie spłacić w terminie. Być może nie masz pracy, zredukowano Ci etat, albo w ciągu kilku kolejnych miesięcy musisz ponosić wyższe koszty w związku np. z leczeniem bliskiej osoby. Wówczas spłata krótkoterminowych zobowiązań może okazać się niemożliwa w terminie.
Jeśli je skonsolidujesz, możesz uniknąć naliczania odsetek karnych czy ponoszenia kosztów wydłużenia okresu spłaty.
Rozważ konsolidację chwilówek, jeśli:
Zweryfikuj, w jakiej sytuacji się znajdujesz i czy takie rozwiązanie jest dla Ciebie dobre. Uważaj na nieterminowe regulowanie zobowiązań. Sprawdź, czy wyklucza ono konsolidację?
Czy konsolidacja jest możliwa przy opóźnieniach w spłacie?
Konsolidacja może być realnym rozwiązaniem nawet przy opóźnieniach w spłacie długów. Wszystko zależy od tego, jakie są to opóźnienia i jak długo nie płaciłeś wymaganych zobowiązań.
Przyjmuje się, że niewielkie opóźnienia w regulowaniu zobowiązań czy rat kredytów, nieprzekraczające 30 dni, nie będą blokować Ci drogi do konsolidacji chwilówek. Najprawdopodobniej pożyczkodawca nie rozpocznie jeszcze wtedy windykacji ani nie będzie mógł dokonać wpisu Twojego nazwiska na listę nierzetelnych dłużników.
Musisz jednak działać szybko i znaleźć rozwiązanie, które ustrzeże Cię przed realizacją takiego scenariusza. Jednym z nich może być konsolidacja.
Jak przygotować się do konsolidacji chwilówek?
W ramach przygotowania się do konsolidacji chwilówek pamiętaj o:
Naszykuj sobie umowy, potwierdzające zaciągnięcie zobowiązań – ich lista będzie podstawą dla dalszych kroków przy konsolidacji.
Szczegółowa lista zobowiązań
W ramach przygotowań do konsolidacji chwilówek wspominaliśmy, że potrzebujesz szczegółowej listy zobowiązań, jakie chcesz połączyć. Umieść na niej:
Nie musisz łączyć wszystkich zobowiązań w ramach konsolidacji, ale w wielu przypadkach takie działanie przyniesie wymierne korzyści w postaci zmniejszenia wysokości miesięcznego obciążenia finansowego.
Pamiętaj o konieczności przygotowania wszystkich umów dotyczących zobowiązań, jakie konsolidujesz.
Dokumenty niezbędne do rozpoczęcia konsolidacji
Podmiot konsolidujący chwilówki i inne kredyty czy pożyczki musi dokonać analizy Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zrobi to na podstawie dostarczonych dokumentów, takich jak:
Na podstawie takich dokumentów podmiot finansujący konsolidację chwilówek może m.in. ocenić, czy jesteś wiarygodny finansowo. Przeprowadza też analizę Twojej zdolności kredytowej.
Jak ocenić swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?
Zdolność kredytowa oceniana jest przez podmiot umożliwiający konsolidację Twoich chwilówek, zanim podpiszesz umowę kredytową. Sam możesz przekonać się, przed złożeniem wniosku o konsolidację, czy masz wystarczające możliwości finansowe, by ją uzyskać.
Posłuży do tego kalkulator zdolności kredytowej. Na podstawie wpisanych w nim wartości szacuje on, na jaki kredyt czy pożyczkę Cię stać. Podmiot finansujący weźmie pod uwagę przy wydawaniu decyzji, jak kształtuje się Twoja historia kredytowa.
Co zrobić, gdy mam złą historię kredytową?
Jeśli masz złą historię kredytową, czyli negatywne wpisy w BIK-u, świadczące o opóźnieniach w spłacie długów, spróbuj ją poprawić. Pomóc może wykwalifikowany pośrednik finansowy, który przeanalizuje Twoją sytuację i sprawdzi, jak możesz spłacić choć część zobowiązań, aby poprawić scoring w BIK-u.
Negatywnie wpływają na niego między innymi chwilówki, dlatego ich zamiana na kredyt czy pożyczkę konsolidacyjną spłacane ratalnie powinna pomóc Ci w odbudowaniu swojej zdolności kredytowej.
Bank czy firma pozabankowa – gdzie najlepiej składać wniosek?
Możesz złożyć wniosek o konsolidację chwilówek do banku lub firmy działającej poza systemem bankowym. Przy wyborze bankowej oferty do Twojej dyspozycji są kredyty konsolidacyjne, których zaletą są:
Wadą bankowej konsolidacji jest to, że nie wszystkie takie instytucje włączają w nią chwilówki – musisz więc uważnie przyjrzeć się ofertom, aby wiedzieć, z której realnie możesz skorzystać. Licz się z tym, że procedury formalne prowadzące do konsolidacji mogą zająć sporo czasu i być skomplikowane. Banki mają z reguły wyższe wymagania dotyczące Twojej zdolności kredytowej i historii kredytowania w BIK-u, co stwarza pewne trudności w uzyskaniu konsolidacji. Jesteś bez szans na skorzystanie z niej, jeśli masz duże opóźnienia w spłacie zobowiązań.
Natomiast przeprowadzenie konsolidacji chwilówek poza systemem bankowym sprawia, że możesz przy dopełnieniu mniejszej ilości formalności uzyskać nowe zobowiązanie i pozbyć się dotychczasowych pożyczek. Takie rozwiązanie jest dostępne nawet dla osób z niską zdolnością kredytową, ponieważ instytucje pozabankowe nie muszą spełniać tak rygorystycznych wymagań jak banki. Decyzję możesz otrzymać od ręki.
Wadą konsolidacji pozabankowej jest na ogół to, że będzie ona droższa od połączenia pożyczek w ramach kredytu bankowego. Istnieje też ryzyko ukrytych kosztów. Zachowaj więc czujność i skrupulatnie porównuj poszczególne oferty konsolidacji chwilówek.
Na co zwrócić uwagę przy porównywaniu ofert konsolidacyjnych?
Przy porównywaniu ofert konsolidacyjnych zwróć uwagę na takie kwestie jak:
Nie bez znaczenia przy porównywaniu ofert konsolidacji chwilówek powinna być renoma podmiotu finansowego, z usług którego chcesz skorzystać. Jeśli już wybierzesz konkretną ofertę, zobacz, jak wygląda krok po kroku proces konsolidacji.
Jak wygląda proces składania wniosku o konsolidację?
Proces składania wniosku o konsolidację wygląda w podobny sposób w różnych podmiotach finansowych. Podstawą jest formularz, który wypełniasz online lub drukujesz go i uzupełniasz ręcznie. Powinieneś przy tym:
Jeśli decyzja będzie pozytywna i otrzymasz zgodę na konsolidację, Twoje chwilówki zostaną z miejsca spłacone, a Ty pozostaniesz z jednym zobowiązaniem i pojedynczą ratą miesięczną do spłaty. Sprawdź, jak wygodnie bez wychodzenia z domu możesz postarać się o konsolidację chwilówek.
Czy można złożyć wniosek o konsolidację przez internet?
Możesz złożyć wniosek o konsolidację przez internet. Wiele banków, jak i firm działających poza systemem bankowym umożliwia takie ubieganie się o konsolidację. W bankach jednak najczęściej, o ile samo wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny może odbywać się online, podpisanie umowy wymaga Twojej osobistej wizyty w oddziale banku.
Indywidualna rozmowa z pośrednikiem kredytowym ułatwi Ci zrozumienie całej procedury konsolidacji. Możesz dokładnie dopytać, jak weryfikowany będzie Twój wniosek i czy rzeczywiście masz szanse na połączenie chwilówek.
Jak przebiega weryfikacja wniosku i ocena zdolności kredytowej?
Po uzyskaniu wniosku o konsolidację bank czy firma pożyczkowa weryfikuje go. Sprawdza w pierwszej kolejności, czy jest kompletny, tj. czy wypełniłeś wszystkie wymagane pola. Następnie ocenia rzetelność wskazanych danych, zwłaszcza finansowych. Musi ustalić, czy Twoja zdolność kredytowa jest wystarczająco wysoka, byś mógł otrzymać kredyt lub pożyczkę konsolidacyjną.
Na podstawie wskazanych we wniosku danych o wysokości i źródle uzyskiwanych dochodów oraz kosztów, jakie co miesiąc ponosisz, nie tylko z tytułu spłaty chwilówek, pożyczkodawca kontroluje, czy stać Cię na nowy kredyt. Jeśli tak, masz szanse na jego uzyskanie.
Zobacz, jak długo będziesz czekać na odpowiedź na Twój wniosek o konsolidację.
Ile czeka się na rozpatrzenie wniosku o konsolidację chwilówek?
Na rozpatrzenie wniosku o konsolidację chwilówek możesz czekać od kilku godzin, do nawet kilku dni, jeśli weryfikacja Twojej zdolności kredytowej będzie wymagała skontrolowania wielu dokumentów. Firmy pożyczkowe z reguły szybciej rozpatrują wnioski o pożyczki konsolidacyjne niż banki. Uzależnione to jest jednak także od tego, jak wiele wniosków kredytowych czy pożyczkowych w danym czasie trafia do danej instytucji.
Jak przebiega podpisanie umowy konsolidacyjnej?
Podpisanie umowy konsolidacyjnej wieńczy etap wnioskowania o kredyt czy pożyczkę scalającą Twoje chwilówki. Jeśli dany podmiot finansujący oceni, że masz wystarczającą zdolność kredytową i dobrą historię kredytowania, zaoferuje Ci ramową umowę kredytową do podpisania.
Przeczytaj wszystkie jej postanowienia, a jeśli masz dodatkowe pytania – zadaj je przed złożeniem podpisu pod takim dokumentem. Pamiętaj, że możesz negocjować z instytucjami finansowymi – samodzielnie lub z pomocą zatrudnionego pośrednika. Jesteś w ten sposób w stanie wynegocjować lepsze warunki kredytu czy pożyczki konsolidacyjnej.
Podpisanie umowy konsolidacyjnej może wymagać wizyty w wyznaczonym miejscu i fizycznego złożenia podpisu pod dokumentem. Może on również być zaakceptowany w trybie online, np. z weryfikacją przez aplikację mobilną banku.
Co dzieje się z dotychczasowymi chwilówkami po konsolidacji?
Dotychczas zaciągnięte chwilówki po konsolidacji są w całości spłacane przez podmiot finansujący. Bank czy firma pożyczkowa przekazują środki na spłatę wszystkich konsolidowanych zobowiązań bezpośrednio do Twoich wierzycieli. Nic nie musisz przy tym robić. Wszystko odbywa się w trybie bezgotówkowym.
Czy możliwe jest otrzymanie dodatkowych środków podczas konsolidacji?
Podczas konsolidacji możesz otrzymać dodatkowe środki do dowolnego wykorzystania. Taka oferta przeznaczona będzie dla osób, których zdolność kredytowa jest odpowiednio wysoka do uzyskania wraz z konsolidacją pieniędzy, które wydatkujesz, jak tylko chcesz. Możesz je przeznaczyć na bieżące wydatki, przyjemności, ale i spłatę naglących długów np. z tytułu nieopłaconego czynszu czy faktur za media.
Po zaciągnięciu kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej, również z dodatkowym kredytem gotówkowym, powinieneś rozważnie podejść do kwestii zarządzania nim.
Jak efektywnie zarządzać nowym zobowiązaniem po konsolidacji?
Po konsolidacji pozostaje Ci do spłaty zwykle pojedyncze zobowiązanie, z jedną ratą, spłacaną w dogodnym, ustalonym uprzednio terminie. Musisz wiedzieć, że takie działanie powinieneś potraktować jak swoiste koło finansowe w swoich finansach. Nie może ono stanowić przestrzeni do ponownego zaciągania pożyczek chwilówek czy kredytów.
Staraj się dotrzymywać terminu spłaty raty kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej, a jeśli tylko jest to możliwe – nadpłacaj swoje zobowiązanie i skracaj termin spłaty, co pozwoli Ci zaoszczędzić na odsetkach. Nie dopuszczaj do braku spłaty raty w terminie, ponieważ naraziłoby Cię to a naliczenie dodatkowych, karnych opłat.
Sprawdź, jakie pułapki czekają na Ciebie po dokonanej z sukcesem konsolidacji?
Jak uniknąć najczęstszych błędów finansowych po konsolidacji?
Po konsolidacji nie powinieneś popełnić starych błędów i znów zaciągać kolejne zobowiązania. Poprawa zdolności kredytowej dzięki takiemu działaniu może stanowić dla Ciebie pokusę, by postarać się o dodatkowy kredyt czy pożyczkę. Nie jest to odpowiednia droga finansowa.
Oto błędy finansowe po konsolidacji, których warto unikać:
Znajomość pułapek, jakie mogą czyhać na Ciebie po skonsolidowaniu chwilówek, ułatwi ich uniknięcie w przyszłości. Racjonalnie podchodź do swoich finansów i nie zapożyczaj się ponad miarę. Dokonuj przemyślanych zakupów w poważniejszych sprawach i nie pożyczaj pieniędzy jeśli wiesz, że najprawdopodobniej nie będziesz w stanie ich oddać w założonym terminie. Korzystaj z narzędzi ułatwiających zarządzanie finansami – spisuj wydatki chociażby w arkuszu kalkulacyjnym lub na kartce papieru. Odkładaj pieniądze, by budować oszczędności na poduszkę finansową. Kontroluj swój budżet i przestrzegaj wcześniej ustalonych limitów wydatków.
Bartłomiej Barszczak
Autor Wpisu
Bartłomiej Barszczak – analityk Finansowy AMKA Finanse. Od blisko dwóch dekad pomaga osobom, które znalazły się w trudnej sytuacji kredytowej i usłyszały w banku „nie”. Specjalizuje się w konsolidacji zobowiązań oraz w odbudowie zdolności kredytowej, pokazując klientom, że nawet najbardziej skomplikowane przypadki można rozwiązać dzięki strategii i cierpliwości.
Swoją wiedzę opiera nie tylko na 19 latach doświadczenia, ale też na praktyce zdobytej w największych instytucjach finansowych w Polsce. Jako manager placówki PKO BP osiągnął najlepszy wynik sprzedażowy w kraju, prowadził zespoły doradców, szkolił pośredników i negocjował warunki kredytowe w imieniu klientów.
Jego podejście do pracy wyróżnia szczerość i jasny przekaz – nigdy nie obiecuje rzeczy nierealnych, tylko wskazuje drogę, którą faktycznie można przejść. Wierzy, że klucz do sukcesu to wsłuchanie się w potrzeby klienta i wspólne wypracowanie strategii, a nie szybkie, pozorne rozwiązania. Dzięki temu klienci czują, że mają w nim nie tylko doradcę, ale też partnera, który rozumie ich sytuację i realnie pomaga odzyskać finansową równowagę.