Amka Finanse
Czym jest „chwilówka” (pożyczka krótkoterminowa)? Pułapki, zagrożenia i skuteczne rozwiązania
Biuro Informacji Kredytowej wykazało w podsumowaniu 2024 roku, że Polacy zaciągnęli w tym czasie pożyczki gotówkowe poza systemem bankowym na kwotę 6,9 mld zł.
Wśród nich były również tak zwane chwilówki. Pomimo dużej popularności takich pożyczek krótkoterminowych nie każdy wie, czym właściwie są. Sprawdź definicję chwilówki i dowiedz się, jakie są zagrożenia związane z korzystaniem z tego typu pożyczek.
Bartłomiej Barszczak
Analityk Finansowy AMKA Finanse. Dzięki swojemu wieloletniemu doświadczeniu w finansach, pomaga tym, którym banki odmówiły wsparcia, pokazując, jak strategicznie i skutecznie odzyskać kontrolę nad domowym budżetem.
Czym jest chwilówka i dlaczego warto zachować ostrożność?
Chwilówka jest pożyczką krótkoterminową udzielaną poza systemem bankowym, najczęściej przez firmy pożyczkowe. Jej nazwa wskazuje na specyfikę produktu finansowego:
Chwilówkę otrzymasz szybko - nawet w ciągu kilkunastu minut środki mogą trafić na Twoje konto. To dobre rozwiązanie dla osób, które potrzebują niewielkiej kwoty pieniędzy tu i teraz. Na ogół pożyczkodawcy udostępniają chwilówki w trybie online, całkowicie przez internet.
Rodzi to jednak pewne ryzyko: łatwa dostępność pożyczki krótkoterminowej powoduje, że łatwo też po nią sięgnąć w sytuacji gdy musisz spłacić inne zobowiązanie czy ratę kredytu. Stąd już prosta droga do spirali kredytowej.
Jakie ukryte koszty wiążą się z pożyczkami krótkoterminowymi?
Ukryte koszty pożyczek krótkoterminowych obejmować mogą:
Uwaga!
Zanim zdecydujesz się na chwilówkę, dokładnie przeanalizuj koszty, z jakimi wiąże się jej zaciągnięcie i spłata. W obiektywnej ocenie atrakcyjności oferty pomóc może tabela opłat i prowizji oraz umowa - koniecznie zapoznaj się z treścią tego dokumentu.
Dlaczego RRSO chwilówek jest tak wysokie?
RRSO chwilówek, czyli ich Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania może być bardzo wysoka dla pożyczek krótkoterminowych z kilku powodów:
RRSO kredytu czy pożyczki uwzględnia nie tylko okres kredytowania czy oprocentowanie nominalne i inne koszty związane z finansowaniem, ale i zmianę wartości pieniądza w czasie. Jest przeliczane na okres roczny. Jeśli pod uwagę weźmiesz krótkoterminowe pożyczki, ich koszty rozkładają się na krótszy okres, co powoduje, że przy obliczaniu rocznego RRSO będzie ono bardzo wysokie - o wiele wyższe w porównaniu np. z kredytem gotówkowym udzielanym na 12 miesięcy.
Czy wiesz, że…?
Wysokość RRSO w ogromnym stopniu zależy od czasu kredytowania. Im krótszy termin spłaty, tym pożyczka ma wyższe RRSO.
Jak firmy pożyczkowe wykorzystują trudną sytuację finansową klientów?
Niektóre firmy pożyczkowe potrafią bez skrupułów wykorzystywać trudną sytuację finansową klientów, np. brak wystarczającej zdolności kredytowej do zaciągnięcia kredytu w banku. Mogą przy tym:
Zdarza się, że firmy pozabankowe udzielają pożyczek, choć pożyczkobiorca nie ma zdolności kredytowej do jej spłaty, co pogłębia jego problemy finansowe. Długi rosną, a Ty nie masz perspektyw do ich spłaty.
Uwaga!
Od 18 maja 2023 roku firmy pożyczkowe udzielające m.in. chwilówek, muszą sprawdzać potencjalnych klientów w rzetelnie prowadzonych bazach danych, takich jak np. BIK.
Jakie pułapki czyhają w umowach pożyczek krótkoterminowych?
W umowach pożyczek krótkoterminowych mogą czyhać na Ciebie pułapki, które potrafią wpędzić w poważne tarapaty finansowe. Zwróć uwagę na kilka ważnych kwestii:
Dlaczego chwilówki rzadko rozwiązują problemy finansowe?
Chwilówki rzadko kiedy rozwiązują problemy finansowe pożyczkobiorców, ponieważ są drogim sposobem finansowania. Można je uzyskać szybko, ale wiążą się z ryzykiem wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Szybkość i prostota dopełnienia formalności związanych z chwilówkami powodują, że możesz je wziąć spontanicznie, bez zastanawiania się, czy rozwiążą Twój problem.
Uwaga!
Nigdy nie zaciągaj chwilówki, jeśli nie masz pewności, że będziesz w stanie ją spłacić w terminie.
Chwilówki są ryzykownym sposobem szukania sposobu na zażegnanie kłopotów finansowych, ponieważ:
Zamiast rozwiązać problemy finansowe, w wielu przypadkach chwilówki tylko je pogłębiają. Sprawdź, jak mogą one doprowadzić do spirali zadłużenia.
Jak szybko można wpaść w spiralę zadłużenia przez chwilówki?
W spiralę zadłużenia przez chwilówki możesz wpaść tak samo szybko, jak szybko jesteś w stanie uzyskać kolejne pożyczki. Niskie progi związane z ich zaciąganiem są dla wielu klientów przekleństwem, bo w ciągu przysłowiowych 15 minut możesz przejść weryfikację nawet w kilku firmach pożyczkowych i otrzymać kilka chwilówek. Agresywny marketing wskazujący na fakt, że pożyczka to przecież jedynie drobna kwota środków, którą bez problemu spłacisz, powoduje, że możesz bagatelizować związane z nią ryzyko.
Jakie są najczęstsze konsekwencje niespłacenia chwilówki?
Konsekwencjami braku spłaty chwilówek są najczęściej:
Dlaczego "pierwsza chwilówka za darmo" to często pułapka marketingowa?
Pierwsza chwilówka za darmo będzie bezpłatna jedynie wtedy, gdy spełnisz określone warunki stawiane przez pożyczkodawców. Zwykle jest ona oferowana nowym pożyczkobiorcom, czyli takim, którzy nigdy wcześniej nie korzystali z usług danej firmy. Ponadto chwilówka pozostanie bezpłatna, jeśli:
Na ogół darmowe chwilówki dostępne są w kwocie do kilku tysięcy złotych i z terminem spłaty 30-60 dni.
Jakie są rzeczywiste koszty rolowania chwilówek?
Rzeczywiste koszty rolowania chwilówek obejmują:
Czy wiesz, że…?
Do niedawna rolowanie pożyczek było dla klientów bardzo poważnym zagrożeniem i prostą drogą do spirali zadłużenia. Jednak nowelizacja ustawy o kredycie konsumenckim, która weszła w życie w 2016 roku, spowodowała, że wprowadzono zakaz tzw. rolowania pożyczek - zasada 120 dni.
Jeśli konsument nie spłacił wcześniej zaciągniętej pożyczki w ciągu 120 dni i uzyskał kolejną u tego samego podmiotu, ma ochronę prawną. Polega ona na tym, że wszystkie pobierane od niego w tym czasie opłaty muszą zmieścić się w limicie kosztów pozaodsetkowych naliczanych od kwoty pierwszego zobowiązania.
Co dzieje się, gdy komornik wkracza po niespłacone chwilówki?
Komornik wkracza po niespłacone chwilówki dopiero w momencie, gdy pożyczkodawca skieruje sprawę na drogę sądową i wystąpi z pozwem w celu uzyskania sądowego wyroku lub nakazu zapłaty. Kiedy nakaz czy wyrok będą miały klauzulę wykonalności, staną się tytułem wykonawczym i wierzyciel może przekazać sprawę niespłaconego zobowiązania komornikowi.
Ten na podstawie wniosku o egzekucję może dokonać zajęcia kont bankowych, wynagrodzenia i składników majątku dłużnika.
Jak chwilówki wpływają na zdolność kredytową?
Chwilówki mają wpływ na Twoją zdolność kredytową. Ich zaciąganie, spłata czy opóźnienia w regulowaniu zobowiązań wpływają na Twoją wiarygodność finansową. We wniosku o pożyczkę najczęściej musisz wpisać, czy spłacasz jakieś kredyty i pożyczki, w tym chwilówki. Takie oświadczenie składasz pod odpowiedzialnością karną za składanie fałszywych zeznań. Obecnie również i firmy pożyczkowe zobowiązane są do raportowania do BIK-u udzielanych chwilówek.
Czym grozi zaciąganie kolejnych chwilówek na spłatę poprzednich?
Zaciąganie kolejnych chwilówek po to, by uregulować spłatę poprzednich, podobnych zobowiązań, grozi wpadnięciem w spiralę zadłużenia. Rośnie Twoje zadłużenie, ponieważ każda kolejna pożyczka jest obciążona dodatkowymi kosztami z tytułu odsetek, prowizji i innych opłat. Wraz z nimi pojawia się ryzyko powstania trudności w regulowaniu zobowiązań. Uderza to w Twoją zdolność kredytową i w wiarygodność. W efekcie możesz doprowadzić do swojego bankructwa czy konieczności ogłoszenia upadłości konsumenckiej.
Wszystko to odbija się negatywnie na Twojej psychice. Męczą Cię stres i problemy w życiu prywatnym czy rodzinnym, które są równie poważne jak kwestie finansowe.
Jakie sygnały świadczą o tym, że wpadliśmy w pętlę zadłużenia?
Wśród sygnałów świadczących o tym, że wpadłeś w pętlę zadłużenia, możemy wymienić:
Brzmi znajomo? Jeśli masz podobne kłopoty, najprawdopodobniej wpadłeś lub zaczynasz wpadać w spiralę długów.
Jak firmy windykacyjne działają w przypadku niespłaconych chwilówek?
Firmy windykacyjne w przypadku niespłaconych chwilówek mogą rozpocząć na zlecenie pożyczkodawcy windykację polubowną, by wynegocjować z Tobą i ustalić plan spłaty zadłużenia. Jeśli unikasz kontaktu lub w ogóle go odmawiasz, licz się z tym, że firmy windykacyjne skierują sprawę na drogę sądową i po uzyskaniu tytułu wykonawczego będą egzekwowały wierzytelności za pośrednictwem komornika.
Dlaczego konsolidacja chwilówek może być lepszym rozwiązaniem?
Konsolidacja chwilówek może być lepszym rozwiązaniem niż ich rolowanie, które prowadzi często do pętli zadłużenia. Połączenie różnych chwilówek pozwoli na ich spłatę i szybsze wyjście z długów. W zamian za kilka różnych pożyczek krótkoterminowych możesz zawrzeć umowę o konsolidacji długów i poradzić sobie z nimi. Stopniowo, ratalnie będziesz spłacać swoje zobowiązanie, wychodząc na przysłowiową prostą w finansach.
Uwaga!
Konsolidacja nie musi dotyczyć jedynie chwilówek. Scalić w ramach jednego zobowiązania możesz inne pożyczki czy kredyty, które obciążają Twoją zdolność kredytową.
Jak bezpiecznie wyjść z zadłużenia w chwilówkach?
Możesz bezpiecznie wyjść z zadłużenia w chwilówkach, jeśli spłacisz je terminowo. Pożyczkodawca nie naliczy Ci odsetek karnych, nie poniesiesz kosztów wydłużenia spłaty i kolejnych prowizji za nowe pożyczki udzielane po to, by spłacić wcześniejsze.
Jednak nie zawsze takie rozwiązanie jest możliwe do zrealizowania. Wówczas dobrze jest krok po kroku zaplanować, jak wyjść z zadłużenia powstałego z tytułu zaciągniętych chwilówek.
Czemu warto skonsultować się z doradcą finansowym, zamiast brać chwilówkę?
Warto skonsultować się z doradcą finansowym, zanim podpiszesz umowę lub zaakceptujesz online kolejną chwilówkę. Specjalista finansowy pomoże opracować plan spłaty. Przeanalizuje, które długi są najpilniejsze i należy je uregulować w pierwszej kolejności. Obiektywnie przeprowadzi analizę Twojej zdolności kredytowej i pomoże w znalezieniu rozwiązania dostosowanego do Twoich potrzeb.
Może zaproponować tańsze alternatywy dla chwilówek, m.in. konsolidację. Pomoże w zrealizowaniu formalności związanych z takim działaniem. Wskaże bezpieczne sposoby zarządzania finansami i szukania oszczędności w budżecie domowym.
Jeśli masz wierzycieli, którym zalegasz z płatnościami, doradca finansowy może pomóc Ci w negocjacjach dotyczących rozłożenia płatności na raty, opracowania nowego harmonogramu spłaty czy obniżenia jej kosztów.
Zamiast ponosić wysokie koszty chwilówek i ryzykować spiralę zadłużenia, skorzystaj z pomocy niezależnego doradcy i zaplanuj wraz z nim długofalowe działania zmierzające do rozwiązania Twoich problemów finansowych.
Jak rozpoznać nieuczciwe praktyki firm pożyczkowych?
Nieuczciwe praktyki firm pożyczkowych poznasz przede wszystkim po niejasnych zasadach udzielania zobowiązań. Wczytaj się w postanowienia umowy, którą zawierasz. Nigdy nie podpisuj jej, jeśli nie rozumiesz któregoś z zapisów. Nie wyrażaj zgody na wykluczanie Cię z procesu zmiany kosztów zobowiązania czy osoby wierzyciela.
Dlaczego chwilówki są najdroższym sposobem pożyczania pieniędzy?
Chwilówki są najdroższym sposobem pożyczania pieniędzy, ponieważ pożyczkodawca ponosi zwiększone ryzyko braku ich spłaty, które rekompensuje sobie naliczaniem możliwie jak najwyższych opłat odsetkowych i pozaodsetkowych. Dodatkowo możesz zaciągnąć takich pożyczek kilka, raz po raz, aż wpadniesz w spiralę zadłużenia. Nie daj się jej! Skorzystaj z pomocy doradcy kredytowego, konsoliduj pożyczki i broń się przed utratą zdolności kredytowej.
Bartłomiej Barszczak
Autor Wpisu
Bartłomiej Barszczak - analityk Finansowy AMKA Finanse. Od blisko dwóch dekad pomaga osobom, które znalazły się w trudnej sytuacji kredytowej i usłyszały w banku "nie". Specjalizuje się w konsolidacji zobowiązań oraz w odbudowie zdolności kredytowej, pokazując klientom, że nawet najbardziej skomplikowane przypadki można rozwiązać dzięki strategii i cierpliwości.
Swoją wiedzę opiera nie tylko na 19 latach doświadczenia, ale też na praktyce zdobytej w największych instytucjach finansowych w Polsce. Jako manager placówki PKO BP osiągnął najlepszy wynik sprzedażowy w kraju, prowadził zespoły doradców, szkolił pośredników i negocjował warunki kredytowe w imieniu klientów.
Jego podejście do pracy wyróżnia szczerość i jasny przekaz - nigdy nie obiecuje rzeczy nierealnych, tylko wskazuje drogę, którą faktycznie można przejść. Wierzy, że klucz do sukcesu to wsłuchanie się w potrzeby klienta i wspólne wypracowanie strategii, a nie szybkie, pozorne rozwiązania. Dzięki temu klienci czują, że mają w nim nie tylko doradcę, ale też partnera, który rozumie ich sytuację i realnie pomaga odzyskać finansową równowagę.